October : Avis sur la plateforme de prêt aux entreprises

Lancée en 2014, October est devenue la plus importante plateforme de prêt aux entreprises en Europe. Elle permet aux Petites et Moyennes Entreprises (PME) d’obtenir rapidement et facilement des fonds pour mener à bien leurs projets de développement. Vous avez la possibilité d’abonder les collectes au côté d’investisseurs institutionnels pour soutenir l’économie réelle et faire fructifier votre épargne. Découvrez tout ce qu’il vous faut savoir pour vous façonner un avis sur October.

Comment miser sur un projet sur October ?

Pour vous inscrire sur la plateforme October, tout se déroule très simplement avec une interface très bien pensée. Sur le site web ou sur l’application, vous serez guidé dans une succession d’écrans. Comme pour n’importe quel site de crowdfunding, à l’image de BienPreter, HeavyFinance ou Lymo, vous devrez joindre quelques pièces justificatives. Ensuite, vous pourrez commencer à découvrir votre espace personnel.

Chaque projet est présenté simplement et de façon visuellement attractive. Vous trouverez toutes les informations utiles : montant recherché, taux d’intérêt, durée du prêt, notation du risque (A+, A, B+, B, C, C-). Pour analyser l’opération, vous avez aussi une présentation du projet et de l’entreprise avec une synthèse financière, un calendrier de remboursement et un avis de l’analyste.

Pour réaliser votre prêt, vous n’avez qu’à indiquer la somme que vous souhaitez placer et valider. Vous pouvez décider de prêter 20 à 2.000 € par projet en retenant un multiple de 20 €. Vous serez ensuite invité à signer électroniquement votre contrat. Enfin, vous serez notifié de votre participation, puis du lancement de l’opération.

Dans votre espace personnel, vous pourrez suivre facilement tous les projets dans lesquels vous avez investis. Des indicateurs de référence y sont inscrits, notamment un indice de diversification. Vous recevrez ensuite chaque mois les intérêts que vous pourrez soit réinvestir dans d’autres prêts, soit virer sur votre compte bancaire.

Bonus d’inscription à October

Gagnez 20 € dès que vous aurez prêté au moins 500 € avec mon lien de parrainage :

Dès que vous avez prêté 500 € sur 1 ou plusieurs projets, la plateforme vous verse 20 € que vous pouvez utiliser sur une autre opération.

Comment fonctionne la plateforme de crowdfunding ?

Le site de financement participatif October est une plateforme de crowdfunding spécialisée dans le prêt aux Petites et Moyennes Entreprises (PME). Depuis 2014, elle permet à ces entreprises d’emprunter directement auprès de 3 types de prêteurs : les particuliers, les investisseurs institutionnels et les responsables d’October.

October en un clin d’œil

Ticket d’entrée20 € (puis par multiple de 20 €)
Montant maximal prêté2.000 €
Nombre de projets présentés2 et 5 en permanence
Types d’opérationsTransport et Logistique, service à la personne, services BtoB, restauration, franchises, hôtellerie, industrie…
Taux d’intérêt observés6-10 % quasi exclusivement
Durée constatée des projets24-48 majoritairement, voire plus
Montants sollicitésDe 15 à 200 K€ couramment, voire bien davantage
Type d’instrumentsPrêts amortissables
Pays d’interventionFrance, Espagne, Italie, Pays-Bas, Allemagne
Langues du siteFrançais, anglais, allemand, espagnol, italien, néerlandais
Modalités de dépôtCarte bancaire, virement
Monnaie acceptéeEuro
Frais pour les investisseurs0
Marché secondaireNon
Investissement automatiqueNon
Compte pour une personne moraleOui
Investissement via un PEANon

Quels taux sont proposés et quelles durées des prêts ?

Le site participatif affiche, en moyenne, un taux d’intérêt de 5,54 % par an pour une durée de 48 mois. Dans la pratique, nous constatons des taux majoritairement compris entre 6 et 10 % sur des durées allant le plus souvent de 24 à 48 mois.

Si nous essayons de replacer ces données dans le contexte français des prêts aux entreprises, nous nous apercevons que ces données moyennes sont un peu plus basses que celles de ses concurrents : Pretup (8,23 % et 27 mois), Les entreprêteurs (7,9 % et 27 mois) et Prexem (7,57 % et 27,3 mois). Cependant, il faut nuancer avec le niveau de risque pris. En effet, October a un taux de perte définitive (4,17 %) inférieur à la majorité des autres plateformes de crowdlending (respectivement 11,11 %, 3,09 %, 8,57 %).

Aussi, il est possible de dire que le ratio risque/rendement est très bon chez October par rapport à ses concurrents.

Le nombre de projets proposés et la diversification

En tant que leader du crowdlending de prêt aux entreprises, October est la plateforme où vous trouverez le plus grand nombre de projets. Associé à un montant minimal d’investissement de 20 €, cette caractéristique représente un atout indéniable pour diversifier vos placements. C’est un peu plus que sur la plateforme ENR Enerfip et un peu moins que sur le site de crowdlending Miimosa. Avec une petite enveloppe financière de seulement 200 €, vous pourrez soutenir 10 entreprises différentes, limitant du même coup votre exposition à une difficulté de l’une d’entre elles. Notez qu’October recommande réaliser 100 prêts.

De plus, vous verrez chaque mois plusieurs dizaines d’opérations sur la plateforme de crowdfunding, ce qui vous permettra de faire votre propre sélection facilement et rapidement. Vous pourrez trier les projets selon vos critères d’appréciation : notation du risque, type de projet, région et pays, taux d’intérêt, durée du prêt…

Par ailleurs, la forte communauté de prêteurs sur la plateforme est un gage de rapidité des collectes. En effet, avec plus de 42.561 investisseurs, les opérations sont plus vite closes et, en conséquence, elles démarrent plus vite et ainsi elles se terminent plus vite ! Votre argent travaille plus ! Notons que cette caractéristique est aussi un élément capital pour attirer de nouveaux emprunteurs et ainsi nous proposer toujours plus de choix.

Comment sont sélectionnées les opérations présentées ?

1 projet sur 100 est retenu. Autant dire que la sélection est drastique. L’analyse des projets est réalisée par les équipes d’October à partir d’informations quantitatives et qualitatives collectées auprès des porteurs de projet. Elles vont permettre d’évaluer le risque (à partir de la capacité de remboursement de l’entreprise dans les années à venir et de la probabilité à ne pas honorer les échéances financières) et de fixer sa notation dans la perspective de la présentation de l’opération au Comité de Crédit.

Pour ce faire, la plateforme européenne distingue 2 types de programmes :

  • Les projets standards qui sont analysés par les équipes locales dans le modèle de scoring à l’aide des rapports annuels, des résultats financiers, des perspectives du marché et du management
  • Les ‘Instant Projects’ qui sont analysés automatiquement par l’un des modèles d’évaluation de l’éligibilité, Magpie (basé sur des des informations financières et comportementales) ou Kea (fondé sur la régularité et la cohérence des transactions bancaires)

Quels sont les frais ?

Les prêteurs ne payent aucun frais sur la plateforme. Il n’y a ni frais d’entrée, de gestion, de sortie, de retrait…

Quel rendement des projets sur October ? Exemple

Il existe différentes opérations en cours de collecte sur le site parmi lesquelles nous avons extrait le projet Kers It pour vous montrer un exemple concret. Vous trouverez sur le screenshot ci-après les premiers éléments de la présentation de ce programme, mais, bien évidemment, les données apportées par les équipes de la plateforme de crowdfunding sont plus conséquentes pour vous permettre une analyse approfondie.

Projet présent sur le site October

Beaucoup d’informations capitales figurent dans ce début de présentation. Vous voyez qu’il s’agit d’un prêt de 215.000 € dont 145.600 € sont financés avec 109.660 € abondés, à l’heure du screenshot, par des institutionnels et 35.940 € par 669 particuliers. Le projet est décrit sommairement dans cette partie. Le prêt est amortissable, garanti par l’Etat néerlandais, avec un taux de 8 % sur 60 mois. Analysé par le modèle Magpie, son niveau de risque bénéficie de la note C.

Il n’y a pas de simulateur malheureusement sur le site. Pour vous montrer combien vous pouvez espérer gagner, partons de l’hypothèse que vous allez placer 215 € sur Kers It. Vos remboursements s’étaleront entre février 2023 et janvier 2028. Chaque mois, vous recevrez le remboursement d’une partie de votre abondement avec une part des intérêts. Le versement du premier mois sera légèrement plus important (4,7 €). Ensuite, vous recevrez pendant 59 mois la même somme (4,3 €).

Au bout du compte, votre capital de 215 € vous sera remboursé avec 46,2 € d’intérêt. Notez que de vos remboursements, la flat tax sera déduite. Ainsi, vous recevrez mensuellement la part nette d’impôt de vos intérêts. Par défaut, ils seront diminués de 30 %. Donc, pour notre exemple, vous percevrez des intérêts nets totaux de 32,4 €.

Avis en ligne concernant October

Les utilisateurs de la plateforme peuvent publier leur commentaires en ligne à différents endroits. Cela permet d’étayer son jugement sur une entreprise, même si, il faut bien l’avouer, les mécontents sont souvent plus actifs que les satisfaits. Comme nous l’avons fait pour les site de crowdfunding immobilier Lymo ou Raizers, voici la synthèse les avis sur October recensés sur les 3 principaux sites.

Sites collecteurs (22/12/2022)Nombre d’avisNote globale
Trustpilot7423,2/5
Google //
Facebook914,2/5

Nous constatons qu’October n’a pas de page Google My Business permettant de laisser des avis sur le numéro un des moteurs de recherche. La majorité des avis (742) sont inscrits sur TrustPilot, mais la page Facebook en compte un nombre non négligeable (91).

Si la note moyenne sur le réseau social est tout à fait correcte (4,2), elle est beaucoup moins bonne sur le site spécialisé dans les avis en ligne (3,2). En regardant de plus près les avis laissés, nous constatons que la page Facebook est totalement polluée par des publicités déguisées pour des services autres. Il faut donc reconnaître qu’ils n’ont dès lors aucun intérêt.

Les avis laissés sur TrustPilot concernant October. 64 % des utilisateurs ont donné 5 étoiles à la plateforme de prêt aux entreprises. Ces derniers évoquent la qualité du site web et tout particulièrement de son application mobile, le sérieux et la réactivité du service client ainsi que le nombre et la rentabilité des projets proposés. La facilité avec laquelle il est possible de diversifier son portefeuille est aussi un aspect important. La sélection des projets ainsi que leur présentation accessible et détaillée sont aussi des atouts mis en avant.

Au niveau des avis négatifs, les investisseurs évoquent des rendements très faibles, voire négatifs de leur portefeuille. Notons qu’il y a bien souvent des confusions dans les commentaires entre des retards de remboursement et des pertes définitives. Il est aussi fait état de problèmes techniques ponctuels et des critiques sont adressées quant à la fiabilité de certains avis. L’absorption de Credit.fr a créé aussi des difficultés, des questionnements et des flottements pour certains investisseurs. Il semble que les remboursements aient connus des bugs lors du passage d’une entreprise à l’autre. De nouveaux avis négatifs émanent donc d’anciens inscrits de Credit.fr.

Les performances passées des opérations proposées

Pour approfondir votre analyse, vous pouvez vous rendre sur la page dédiée aux statistiques sur le site ‘prêteurs’ afin d’en apprendre davantage. Nous avons extrait une partie des données affichées, mais sur la page les statistiques sont plus variées et remontent aux origines de la plateforme de crowdlending.

Statistiques mises en avant sur la plateforme October

Tableau de synthèse des données majeures des dernières années

Indicateurs2019202020212022
(au 30/11)
Total
(depuis 2015)
Montant financé130.615.814 €120.957.560 €182.273.041 €144.725.671 €832.809.121 €
Nombre de projets2283988846482.706
Taux d’intérêt annuel moyen5,72 %4,87 %5,40 %5,65 %5,54 %
Durée moyenne d’emprunt45 mois43 mois50 mois50 mois48 mois
Capital remboursé103.111.663 €62.788.913 €49.795.513 €11.506.214 €449.029.444 €
Intérêts versés13.911.383 €9.870.427 €11.049.485 €3.066.751 €66.778.805 €
Taux de retard de paiement >180 jours0,57 %0,65 %0,41 %0,03 %0,29 %
Taux de défaut (perte définitive)2,48 %3,66 %4,92 %0,78 %4,17 %

Analyse des indicateurs de performance

Depuis 2015, la plateforme a financé 2.706 prêts pour un montant global de plus de 830 millions d’euros. Ces emprunts présentaient un taux d’intérêt de 5,54 % pour une durée de 48 mois en moyenne. L’année 2021 a été particulièrement intense après une année 2020 un peu contrainte.

La société a remboursé 449 millions d’euros sur les 830 des prêts accordés. Les intérêts versés sont au total de près de 67 millions d’euros. Les retards de remboursements de plus de 180 jours représentent 29 € pour 10.000 € dus, avec une année 2020 plus difficile. Les pertes définitives sont d’un peu plus de 4 € pour 100 € prêtés, avec 2017 et surtout 2018 très sombres.

Présentation de la société October

D’origine française, cette FinTech européenne s’est développée ces dernières années en Italie, Espagne, Pays-Bas et Allemagne. Fondée par Olivier Goy, elle s’est appelée Lendix jusqu’en octobre 2018. A l’été 2022, la plateforme achète son concurrent Credit.fr.

Fiche signalétique de la société

Nom de la sociétéOctober (depuis 2018)
Forme juridiqueSociété Anonyme (SA) à conseil d’administration
Capital social289.523 €
SIREN804 264 174
Date de création19-08-2014
Siège socialParis (75009) – 94 rue de la Victoire
Co-fondateur et Président du conseil de surveillanceOlivier Goy
Chief Executive Officer (CEO)Patrick de Nonneville
CEO Espagne
CEO Italie
CEO Pays-Bas
CEO Allemagne
Grégoire de Lestapis
Sergio Zocchi
Luuc Mannaerts
Thorsten Seeger
AgrémentIntermédiaire en Financement Participatif (IFP) sous le numéro d’immatriculation 15000364 sur le registre de l’ ORIAS
AssociationFinancement Participatif France
Prestataire de services de paiement Lemonway
Actionnaires notablesAllianz, Matmut, Decaux Frères Investissements, Eurazeo, CNP Assurances, Zencap Asset Management, Banque Wormser Frères, Partech
EngagementsDémarche de Responsabilité Sociale des Entreprises (RSE) et signature des Principes des Nations Unies pour l’Investissement Responsable (UNPRI) en décembre 2019
Taille de l’équipe101 personnes dans 5 villes européennes
Nombre de prêteurs inscrits42.561
Authentification à double facteur (2FA)Oui
Rapport annuelOui
Statistiques en ligneOui
Application mobileOui
Chat en ligneOui
BlogOui
ForumNon
NewsletterOui
FAQOui
Réseaux sociauxFacebook, Twitter, LinkedIn
Service clientChat et téléphone au +33 (0)1 82 83 28 00

Qui sont les investisseurs institutionnels et qu’est-ce que le co-investissement ?

Les co-investissement d’institutionnels et d’October est un principe fondamental de la plateforme, mais il n’est pas pour autant systématique. Il permet notamment de garantir que tous ces projets seront financés (et donc de vous éviter la déconvenue d’être remboursé de votre apport, parfois plusieurs mois après, parce que l’opération à laquelle vous avez souscrit n’a pas atteint le montant demandé pour la collecte).

Pour ce faire, la plateforme a au fil des ans développé une forte communauté de plus de 70 investisseurs institutionnels qui abondent des fonds. Ces derniers participent à la majorité des projets à hauteur de 51 % avant même le lancement de la levée de fonds ouverte aux particuliers. Si à la fin de la collecte, l’objectif n’est pas atteint, les fonds complètent le reliquat. Ainsi, 100 % de ces souscriptions réussissent !

Ce système garantit aussi que les placements des investisseurs institutionnels soient bien diversifiés. October gère 3 fonds qui bénéficient du label ELTIF (European Long Term Investment Fund), créé par l’Union Européenne pour soutenir durablement l’économie réelle.

Parmi les institutionnels les plus connus, notons la présence de BPI France, Groupama, Matmut, Eiffel Investment Group, Banque Européenne d’Investissement, CNP Assurances.

Les sites internet de la plateforme de crowdfunding

Vous trouverez 2 sites internet pour October : l’un pour les emprunteurs et l’autre pour les prêteurs. Si vous tapez le nom de l’entreprise dans un moteur de recherche ou inscrivez le nom de domaine dans la barre d’adresse, vous tomberez sur le site ’emprunteurs’. Il est cependant possible de passer de l’un à l’autre grâce à un lien en haut à droite.

Il est dommage que vous passiez de l’un à l’autre, avec la disparition du menu principal, selon les pages que vous voulez atteindre. Il est facile de se perdre ! Par exemple, si vous êtes sur le site ‘prêteurs’ et que vous cliquez sur la page ‘Prêt durable et socialement responsable’, vous vous retrouvez sur le site ’emprunteurs’.

Par ailleurs, si vous êtes voyageur comme moi, sachez que les heures d’ouverture des souscription sont calées sur votre fuseau horaire, enfin celui de votre adresse IP, et non celui de Paris. Je ne connais aucun autre site faisant ça ! J’ai eu la malheureuse expérience de me lever trrrrès tôt pour rien.

Les dernières actualités

October, première plateforme de prêts aux entreprises en France, a acheté le n°2 du secteur, Credit.fr peu avant l’été 2022. Dès lors, sa communauté d’emprunteurs a fait un bond fantastique en passant de 31.720 en septembre à 42.380 personnes en octobre. Après quelques ratés liés à l’intégration des opérations en cours sur Credit,Fr, les nouveaux investisseurs semblent peu à peu se greffer et se fondre dans l’ensemble. Le nombre de projets proposés est lui toujours au beau fixe et le site conforte sa place de n°1 du secteur avec le plus grand nombre d’opérations proposées.

Le site de crowdfunding est parti à la conquête de l’Europe. Progressivement, il se développe dans d’autres pays du vieux continent. Il s’est déjà créé une place en Espagne et en Italie (2017), puis aux Pays-Bas (2018) et enfin en Allemagne (2019). Pour gérer son expansion, il a mis en place des bureaux dans chaque pays (Paris, Madrid, Milan, Francfort et Amsterdam) et recruté un CEO dédié. Nous avons cependant été très frappé de voir qu’entre les 5 CEO et le Président, pas une seule femme. En 2023, qu’une ‘fintech’ présente une telle structuration digne d’une autre époque est assez inconcevable !

Synthèse des avantages & inconvénients

Avantages> Une envergure, ancienneté, réputation et expertise dignes de confiance
> Une note synthétique du niveau de risque sur chaque projet
> Un ticket d’entrée de 20 € pour une bonne diversification
Inconvénients> Un taux de perte de 4,17 %
> Pas d’investissement automatique

Conclusion : Avis sur la plateforme de crowdlending October

Leader du secteur, October est aujourd’hui l’une des plateformes de prêts aux entreprises les plus intéressantes, performantes et solides. Si les taux d’intérêt ne sont pas les meilleurs, les niveaux de garantie, le choix proposé et l’ergonomie du site web en font une super option.

Toutefois, le taux de perte définitive n’est pas négligeable, même si le crowdlending aux entreprises est un domaine plus risqué que la promotion immobilière ou l’ENR. Mieux vaut être prudent en diversifiant son portefeuille et en privilégiant les projets les moins risqués tout en prenant le temps d’une analyse détaillée de chacun.

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