Bienprêter : Avis sur le crowdlending des créances commerciales

La plateforme de crowdlending Bienprêter est spécialisée dans un domaine bien particulier : le financement des créances commerciales des PME (Petites et Moyennes Entreprises). Depuis 2017, elle vous permet de financer, à partir de 20 €, les besoins en fonds de roulement des entreprises afin d’améliorer leur trésorerie. Le site de crowdfunding réunissant plus de 15.000 investisseurs vous verse pour cela plus de 11,5 % d’intérêt moyen annuel. Voici la présentation détaillée de cette fintech française qui vous permettra de mieux comprendre ce que Bien Preter vaut réellement et d’en tirer un avis éclairé.

Comment participer sur la plateforme BienPrêter ?

Pour que vous puissiez prêter sur le site de crowdfunding BienPrêter, il est nécessaire d’y ouvrir un compte personnel comme pour n’importe quelle autre plateforme d’investissement, telle que HeavyFinance. C’est totalement gratuit, comme l’est le prêt, les transferts d’argent ou toute autre action émanent d’un investisseur.

Pour vous inscrire, vous devez compléter des informations personnelles et télécharger des justificatifs (documents d’identité, justificatif de domicile et RIB). Ensuite, vous pourrez abonder votre portefeuille en ligne, géré par l’intermédiaire de Lemonway, par carte bancaire ou virement.

A partir de ce moment, vous pouvez investir sur un projet. Les offres de prêts sont très souvent prises d’assaut par les investisseurs. Aussi, il est nécessaire de se connecter dès l’ouverture d’une souscription. Vous êtes informé en amont par email des prêts qui vont être présentés, ce qui vous permet de noter dans votre agenda l’heure à laquelle vous connecter.

Pour participer, il vous faut cliquer sur le bouton d’investissement et préciser la somme à placer, comprise entre 20 et 2000 €. N’oubliez pas de répartir les risques, en investissant autant que possible, sur une dizaine de prêts. Une fois la collecte terminée, le prêt apparait dans votre espace personnel avec toutes ses informations et le contrat de prêt.

Bonus de parrainage de Bien Preter

Remportez 10 € dès que vous aurez investi 200 € sur le site avec le lien suivant :

Lorsque vous aurez prêté un montant total de 200 € minimum sur 1 ou plusieurs projets, la plateforme vous versera 10 € sur votre compte.

Comment fonctionne le site de crowdlending ?

Le principe de la plateforme est de proposer aux investisseurs inscrits de financer via un prêt les créances commerciales non-échues de PME les justifiant au moyen d’une facture, d’un bon de commande ou d’un devis accepté. Il s’agit d’un modèle proche de l’affacturage, mais qui diffère sur le fait que la société emprunteuse reste propriétaire de la créance. En tant que crowdfundeurs, nous ne la rachetons pas.

La force de ce concept est qu’il répond parfaitement aux besoins de bien des entreprises en matière de trésorerie. En effet, les délais de paiement peuvent grandement impacter les sociétés dans leur gestion quotidienne et leur développement. En leur apportant rapidement du cash, le ‘crowdfactoring’ facilite le financement des besoins en fonds de roulement des PME. Supprimer les problèmes de flux de trésorerie permet aux entrepreneurs de se concentrer sur ce qui compte vraiment, leur business et son développement.

Synthèse rapide de BienPrêter

Ticket d’entrée20 €
Montant maximal prêté2.000 €
Nombre de projets présentés2 et 4 par semaine
Taux d’intérêt observés8-12 % le plus souvent
Durée constatée des projetsMoins de 24 mois (beaucoup autour d’un an)
Montants sollicitésBeaucoup de moins de 50 K€
Type d’instrumentsContrats de prêts in fine
Langues du siteFrançais
Modalités de dépôtCarte bancaire, virement
Monnaie acceptéeEuro
Frais pour les investisseurs0
Marché secondaireNon
Investissement automatiqueOui (à partir de 500 € sur le portefeuille & pas pour tous les projets)
Compte pour une personne moraleNon
Investissement via un PEANon

Comment sélectionner les projets présentés ?

Pour vous aider à choisir parmi les prêts proposés différents critères sont pertinents à observer. Le porteur de projet, le secteur d’activité, la créance présentée, le taux d’intérêt, la durée, les garanties offertes, etc. sont autant d’éléments à prendre en compte. Certains projets présentent ainsi une garantie de capital.

Lorsque vous sélectionnez un projet, vous ne pouvez pas voir l’échéancier des remboursements mensuels. Vous n’avez donc pas de vision des versements que vous allez recevoir, ce qui est dommage.

Sur la plateforme, il est important de bien regarder le détail de la créance concernée. En effet, il faut savoir qu’en matière de crowdlending, les pratiques des plateformes concernant les délais affichés des projets diffèrent. Il y a celles qui présentent des délais estimatifs au plus juste, voire même très juste, et il y a celles qui affichent des délais beaucoup plus longs que ce qu’elles prévoient. Clairement, BienPrêter est dans la dernière catégorie.

C’est pourquoi beaucoup de projets font l’objet de remboursement anticipé et peu sont en retard. Aussi, regardez bien ce qui est inscrit dans le détail de la créance ; généralement vous y verrez mention de la ‘vraie’ date estimative de règlement. Un prêt remboursé en avance fera l’objet d’une prime et en plus vous pourrez réinvestir plus rapidement que vous ne le pensiez.

Il est important sur le site de vite repérer les emprunteurs récurrents pour assurer votre diversification. Il existe un ensemble d’entreprises qui font appel à la plateforme pour leurs créances que vous verrez constamment. Certaines de ces PME sont liées à BienPrêter, telles que Promup qui a le même CEO.

Ensuite, il est utile de regarder la note attribuée au projet. Celle-ci est comprise entre A et E et constitue la synthèse de 3 critères :

  • La situation financière de l’emprunteur analysée d’après ses bilans et comptes de résultat
  • La qualité du porteur de projet étudiée selon la typologie du client (personne morale ou physique) et la garantie de la créance présentée
  • Le délai de remboursement par anticipation estimé du prêt

Il est important de comprendre que les prêts sont dits ‘in fine’, c’est-à-dire que les versements mensuels concernent les intérêts uniquement ; le capital étant remboursé à l’échéance.

Liste des projets sur le site BienPrêter

Quels sont les frais ?

Les investisseurs particuliers ne payent aucun frais.

Ce sont les entreprises qui sollicitent les prêts qui supportent les coûts, comme sur la majorité des plateformes en ligne de crowdfunding, telles que le site October. Pour cela, 3 types de frais leur sont facturés :

  • 149 € HT comme frais de gestion annuel en tant que membre emprunteur (ce qui explique la récurrente des emprunteurs)
  • 29 € HT en guise de frais d’étude de chaque projet à financer
  • Entre 1,20 et 8,90 % (selon la solvabilité de l’emprunteur et du débiteur de la créance) de commission sur le montant collecté par projet financé

Elles ont aussi à verser des frais représentant 1 % du capital restant dû en cas de remboursement par anticipation.

Comment fonctionne l’auto-investissement ?

La fonctionnalité d’auto-investissement permet un investissement automatique de la somme dont vous disposez sur votre portefeuille virtuel sur les projets ouverts. Vous pouvez paramétrer certains critères pour sélectionner les prêts. Il existe 5 formules différentes selon le montant de votre portefeuille qui plafonnent vos possibilités d’investissement sur 24 heures glissant comme suit :

  • 250 € pour la formule Découverte (à partir de 500 €)
  • 300 € pour la formule Essentielle (à partir de 1.000 €)
  • 400 € pour la formule Premium (à partir de 2.000 €)
  • 700 € pour la formule Confort (à partir de 5.000 €)
  • 1.200 € pour la formule Exclusif (à partir de 10.000 €)

Vous êtes libre d’enclencher ou de stopper l’outil gratuitement. Mais il est à regretter que le robot ne soit pas disponible en deçà de 500 €. De plus, de nombreux projets ne sont pas éligibles à cette fonctionnalité limitant du même coup son intérêt.

Avis des utilisateurs à propos de la plateforme BienPrêter

Pour mieux comprendre le site, il est intéressant de regarder ce que ses utilisateurs en disent. Comme pour les plateformes Raizers, October ou EstateGuru précédemment analysées, regardons les avis laissés en ligne par les investisseurs actifs de BienPrêter sur les 3 principaux sites collecteurs.

Sites collecteurs (02/01/2023)Nombre d’avisNote globale
Trustpilot544,5/5
Google 44/5
Facebook//

Nous constatons qu’il n’y a pas tellement d’avis et qu’ils émanent principalement de Trustpilot où la note moyenne est de 4,5/5, ce qui est plutôt une très bonne moyenne pour un site de crowdlending. 76 % des commentaires lui attribuent 5 étoiles. Les avis positifs sur BienPrêter évoquent la qualité et la réactivité du service client, les performances des projets présentés et les améliorations permanentes qui sont apportées. Le nombre et la variétés de prêts présentés ainsi que l’ergonomie du site et son accessibilité aux débutants sont aussi des aspects positifs souvent cités. L’absence de retard et de défaut (ce qui n’est plus le cas dans la réalité) sont importants pour beaucoup de commentaires.

Les commentaires négatifs sont en faible nombre. Donc il est délicat d’extrapoler leur contenu. Ils évoquent le risque pris compte tenu du faible nombre d’emprunteurs présents sur le site, l’impossibilité de se positionner sur les prêts qui sont collectés en quelques secondes et le cas de défaut que connaît la plateforme (voir plus bas).

Les statistiques des performances antérieures

Pour mieux connaître cette offre de crowdlending, il est intéressant de zoomer sur les statistiques des dernières années. Vous trouverez bien plus d’informations que celles que j’ai reportées dans la page dédiée du site internet.

Récapitulatif des performances (au 01/01/2023)

Indicateurs2019202020212022Total
(depuis 2018)
Montant financé1.276.820 €4.556.758 €7.498.684 €18.256.894 €31.606.656 €
Nombre de projets50514592593812.611
Taux d’intérêt annuel moyen11,02 %11,15 %10,49 %9,93 %10,87 %
Durée moyenne d’emprunt20 mois20 mois17 mois15 mois19 mois
Capital remboursé1.276.820 €4.554.315 €2.255.901 €1.605.892 €9.710.428 €
Intérêts versés190.117 €738.598 €981.482 €717.028 €2.628.119 €
Taux de défaut
(Nb prêts en retard / Prêts en cours)
0000,03 %0,01 %
Taux de défaut > 2 mois
(Nb prêts en retard > 2 mois / Prêts en cours)
00000

Analyse des indicateurs de performance

Depuis 2018, la plateforme de crowdlending BienPreter a financé plus de 31 millions d’euros de créances commerciales à travers plus de 2.600 prêts. L’année passée, 2022, a représenté à elle seule près de 58 % des collectes de la société depuis sa création.

Par contre, le nombre de projets a fortement diminué en 2021 et 2022, alors que la valeur des prêts a continué sa forte progression. C’est parce que le site participatif a modifié sa façon de procéder à partir de 2021 en regroupant différentes créances d’un même emprunteur au sein d’un seul prêt. Dès lors, il y a moins de petits projets, ce qui n’empêche pas les collectes de se dérouler en très peu de temps.

En moyenne, le taux de rendement est de 10,87 % pour une durée de 19 mois des emprunts. L’un et l’autre diminue au fil des années. Ainsi, le taux d’intérêt annuel est passé de 11,02 % à 9,93 % et la durée des prêts de 20 à 15 mois entre 2019 et 2022.

Sur les 31 millions d’euros collectés, 9,7 millions ont été remboursés aux investisseurs avec à la clé plus de 2,6 millions d’intérêt. La société affiche un taux de défaut très minime, de 0,01 %, qui est imputable à l’année 2022. L’un des emprunteurs a été placé en liquidation judiciaire et les différents prêts sur la plateforme ne font plus l’objet de remboursements mensuels (voir plus bas).

Les raisons d'investir sur la plateforme de crowdfunding

Présentation de l’entreprise Bienprêter

Daisy MONTAUD, Ludivine BOILEVIN et Michaël MARTIN sont les 3 fondateurs de BienPrêter en 2017. Ils sont toujours actifs dans la société ou dans sa galaxie. L’entreprise possède l’agrément d’Intermédiaire en Financement Participatif (IFP) et a déposé son dossier en décembre 2022 pour le nouveau sésame européen de ‘Prestataire de Services de Financement Participatif’ (PSFP).

Fiche signalétique de la société

Nom de la sociétéUlends
Forme juridiqueSociété par Actions Simplifiée (SAS)
Capital social15.000 €
SIREN832 998 108
Date de création31-10-2017
Siège socialTRETS (13530) – 17 B avenue Jean Jaurès
PrésidenteDaisy MONTAUD
CEOMichaël MARTIN
Co-fondateursDaisy MONTAUD, Ludivine BOILEVIN et Michaël MARTIN
Agrément– Intermédiaire en Financement Participatif (IFP) sous le numéro 17007333 sur le registre de l’ORIAS
– Demande transmise pour l’agrément ‘Prestataire Européen de Services de Financement Participatif’
AssociationFinancement Participatif France
Prestataire de services de paiement Lemonway
PartenairesCaisse d’Epargne, BPI France, Lemonway, MMA Entreprise, Intrum Justitia, Altares
Nombre d’investisseurs inscrits15.217
Authentification à double facteur (2FA)Non
Rapport annuelOui (mais c’est 4 pages trèèèès light)
Statistiques en ligneOui
Application mobileNon
Chat en ligneOui
BlogOui
ForumNon (fermé)
NewsletterOui
FAQOui
Réseaux sociauxFacebook, Twitter, LinkedIn
Service clientChat, téléphone au 09 81 87 77 14 et email à contact@bienpreter.com

Les dernières actualités de Bienprêter

La plateforme connaît son premier cas de défaut fin 2022. Il s’agit d’une société mise en liquidation judiciaire qui a financé plusieurs prêts sur le site web. Etant personnellement concerné, je peux parler de la gestion pour le moins hasardeuse mise en place. Je n’ai reçu qu’un seul email d’information sur l’arrêt du versement des mensualités en novembre. Je n’ai trouvé strictement aucune information dans mon espace personnel.

En décembre, la plateforme a publié un article de blog qui traite de ce cas, même si l’intitulé de l’article est peu explicite. Encore faut-il lire le blog ! Il conclut par : « quel que soit l’issue des procédures en cours, par une décision extraordinaire, Bienpreter s’engage à rembourser non seulement le capital mais également … Attention surprise de Noël les intérêts dus à nos préteurs ». Ensuite, il est annoncé un premier versement pour le 24 décembre.

Il s’agit d’une très grande et belle nouvelle pour tous les investisseurs concernés par les prêts réalisés avec cette entreprise en liquidation. Aussi choisir ce mode de communication est pour le moins étrange ! Combien de prêteurs concernés ignorent encore la nouvelle ?

Je m’attendais donc à recevoir un versement, comme d’autres j’imagine… N’ayant rien reçu, j’ai donc communiqué avec le service client qui m’a informé que cela ne concerne que le prêt arrivé à échéance et m’a appris que « pour qu’il y ait défaut il faut qu’il y ait perte de votre capital » (ce qui remet en cause la lecture des statistiques reportées plus haut). Si vous lisez les commentaires de cet article jusqu’au bout, vous verrez que nous sommes nombreux à ne pas avoir compris. Alors pourquoi ne pas avoir corrigé l’article ? C’est dommage avec une aussi belle nouvelle de totalement rater sa communication !

Synthèse des avantages & inconvénients

Avantages> Un concept novateur et une bonne réputation
> Une présentation détaillée des projets avec une bonne synthèse
> Aucune perte définitive et peu de défauts (à confirmer)
Inconvénients> Un nombre insuffisant d’opérations et un manque de diversification des projets
> Des contraintes à l’investissement automatique
> Des problèmes de communication, en particulier avec leur cas de défaut

Conclusion : Avis sur le crowdlending BienPrêter

Lancée sur le créneau porteur des créances commerciales, la plateforme de crowdfunding Bienprêter affiche une solide performance et une belle réputation depuis 2017. Les projets présentés sont de qualité et très clairement affichés.

Les résultats du site internet sont tout à fait remarquables. Les défauts (ou les pertes) de la plateforme s’avèrent globalement bien minimes comparativement à ses atouts. Toutefois, leur communication hasardeuse sur leur emprunteur en liquidation interroge sur ce qu’il va être réellement fait avec les prêts concernés.

2 réflexions au sujet de “Bienprêter : Avis sur le crowdlending des créances commerciales”

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