Le crowdfunding représente une opportunité pour les particuliers d’investir dans les PME, spécifiquement à travers le prêt participatif aux entreprises. Ainsi, vous soutenez directement l’économie et les emplois, en particulier en France. Ce crowdlending fera de vous un acteur impliqué qui, sans être business angel ou actionnaire, œuvre au côté des sociétés créatrices de richesse. Découvrons ensemble les différentes opportunités de ce domaine et les meilleures plateformes ainsi que leurs primes de bienvenue.
Mise à jour le 11/4/24.
Sommaire
- Le prêt aux entreprises, un maillon dynamique du crowdlending
- Avantages et inconvénients du prêt participatif aux entreprises
- Le prêt aux entreprises est-il une bonne idée de placement ?
- Comment identifier une bonne plateforme de crowdlending aux PME ?
- Les meilleures plateformes de prêt aux entreprises
- BienPrêter, le financement des créances commerciales
- Les Entreprêteurs, une plateforme aux projets très divers
- October, le leader européen du prêt aux entreprises
- PretUp, un sérieux acteur du crowdlending de la PME
- Lande, les prêts aux agriculteurs lettons
- HeavyFinance, le crowdlending des agriculteurs à la mode balte
Le prêt aux entreprises, un maillon dynamique du crowdlending
De quoi parlons-nous précisément ?
Au sein de la grande famille du crowdlending, nous allons évoquer spécifiquement le prêt aux entreprises qui sert à leur développement. Certes le crowdfunding immobilier et celui de l’investissement durable visent à soutenir des entreprises, mais compte tenu de leurs spécificités nous les avons distingué.
De plus, les experts auront remarqué que le prêt aux particuliers est réalisé au travers de sociétés de prêt intermédiaires. Cependant, ici nous nous arrêtons sur le champ spécifique des prêts destinés aux PME non cotées dans la perspective de financer un projet précis en dehors des domaines traités dans d’autres pages.
Présentation du prêt aux entreprises
Avec ce crowdlending, vous pouvez contribuer à accompagner le développement de boîtes locales dont les projets vous parlent. Sur le site internet, la plateforme en ligne, vous verrez la description des opérations présélectionnées afin de pouvoir décider si vous souhaitez mettre un billet. Pensez que vous pouvez investir en tant que particulier ou en tant que personne morale afin de faire travailler votre trésorerie.
Les projets affichés sur les sites sont de nature variée :
- Le développement de nouveaux produits et services
- Le financement du besoin en fonds de roulement
- L’acquisition d’une société
- L’expansion commerciale
- L’achat d’équipements
- Le recrutement d’un nouveau salarié
- …
Vous pourrez à la fois analyser le parcours de la société et de son dirigeant et aussi étudier tous les aspects du projet proposé. En fonction des éléments apportés par le site de financement participatif et de vos propres critères de choix, vous pourrez vous prononcer et décider ou non d’investir.
Quelle forme prend le contrat entre prêteur et emprunteur ?
Les plateformes vous proposeront un instrument en adéquation avec le projet, les modalités de remboursements les plus adaptées (périodiques ou in fine) et les agréments dont elle dispose. Ce peut être soit un contrat de prêt, soit une obligation, soit un minibon. Du point de vue de l’investisseur, les différences entre ces 3 produits de créance sont relativement insignifiantes.
Voici un tableau de synthèse des principales caractéristiques de ces 3 types d’instrument :
| Contrat de prêt | Obligation | Minibon | |
|---|---|---|---|
| Type de taux d’intérêt | Taux fixe | Taux fixe ou variable | Taux fixe |
| Versement des intérêts | Périodique (mensuelle, trimestrielle, semestrielle ou annuelle) | Annuel ou in fine | Par trimestre au maximum |
| Remboursement du capital | Constant tous les mois ou in fine | Par tranches ou in fine | Par trimestre au maximum |
| Entreprise émettrice | SA et SARL | Tout type de société | SA et SARL ayant au moins 3 ans d’ancienneté |
| Investisseurs autorisés | Personnes physiques | Personnes physiques et morales | Personnes physiques et morales |
| Montant maximum de la contribution | 2.000 € | Aucun | Aucun |
| Durée maximale | 7 ans | Aucune | 5 ans |
Quelles différences avec le crowdequity ?
Il est important de ne pas confondre crowdlending et crowdequity. Si l’un et l’autre sont des placements auprès d’entreprises, ils ne prennent pas la même forme. Le crowdlending se réalise sous la forme d’un prêt (‘lending’ en anglais) alors que le crowdequity permet d’investir sous forme d’actions (‘equity’ pour capitaux propres).
Dans le premier cas, vous devenez créancier de l’entreprise, alors que dans le second vous en êtes actionnaire, c’est-à-dire que vous possédez un titre de propriété au lieu d’un titre de créance. Les premiers vous donnent droit à des intérêts (ou coupons) et les seconds des dividendes. Vos droits et obligations sont donc différents. En cas de liquidation de l’entreprise, par exemple, les créanciers sont prioritaires sur les actionnaires.
Le prêt aux entreprises est un investissement à bien plus court terme que le crowdequity. Ce dernier s’envisage à long terme, permet de bénéficier d’avantages fiscaux et de participer directement au développement de l’entreprise dans laquelle vous avez investi, mais il est aussi plus risqué.
Avantages et inconvénients du prêt participatif aux entreprises
Quels sont les bénéfices de ce type de crowdfunding ?
Ce crowdlending des PME présente de nombreux atouts qui expliquent l’intérêt croissant des investisseurs. Tout d’abord, le cadre sécurisé de la plateforme en ligne permet à chacun d’être rassuré sur ce type de placement.
Celle-ci offre transparence, information et encadrement légal pour les investisseurs. Les crowdfundeurs connaissent à l’avance l’entreprise dans laquelle ils ont investi, son projet ainsi que l’échéancier de remboursement et le taux de rémunération. Ils sont tenus au courant régulièrement de l’avancement du projet.
Ensuite, les particuliers sélectionnent eux-mêmes chaque opération qu’ils souhaitent accompagner. Il est possible de se construire soi-même ses propres critères de choix afin d’investir son argent selon ses objectifs, ambitions et idéaux. Les investisseurs constatent concrètement comment sont employées leurs économies.
Ce prêt rémunéré aux entreprises leur permet de soutenir directement l’économie réelle dans l’optique de favoriser la création de richesse, le développement de nouveaux produits et services et la création d’emplois. Les crowdfundeurs deviennent des acteurs économiques actifs en faveur de la croissance économique.
Et les aspects négatifs du prêt aux entreprises ?
Cependant, ce type de crowdfunding avec les PME présente quelques inconvénients. Il est important de comprendre qu’il s’agit d’un placement comportant des risques, comme tout investissement dans des entreprises. Aussi, il est possible que l’argent prêté ne soit pas remboursé, que les intérêts ne puissent être totalement versés et que la durée soit prolongée au-delà du délai initialement prévu. Ces difficultés se produisent lorsque la PME se retrouve dans l’incapacité de remboursé son prêt.
En outre, tout investisseur doit avoir conscience que ces titres se sont généralement pas revendables et que donc il ne peut récupérer son capital avant le terme du prêt. C’est pourquoi l’on parle de placement illiquide.
Le prêt aux entreprises est-il une bonne idée de placement ?
Est-ce un investissement accessible ?
Bien que la plateforme ait rôle capital de ‘due diligence’, votre capacité à étudier un projet économique est souvent très importante. En effet, pour choisir un placement, il faut tenir compte de ses perspectives de rentabilité sur le marché en question.
En l’absence de toute compétence pour évaluer la fiabilité des projets, ce type de crowdfunding est un peu délicat. Tout le monde n’est pas un expert financier averti ! Aussi, mieux vaut savoir lire un compte de résultat et comprendre les principaux ratios financiers ou solliciter l’aide mise à disposition par les professionnels du financement participatif.
Comment prendre la décision de se lancer ou non dans le prêt aux entreprises ?
S’il présente des risques, ce crowdlending dispose aussi de sérieux arguments en sa faveur. Dès qu’une personne souhaite obtenir un rendement de son argent, elle va s’exposer à des risques. Il importe que chacun agisse en conscience afin de correctement les évaluer au vue de sa tolérance et d’agir avec discernement.
Le crowdlending est un investissement en ligne accessible, facile et rapide qui présente des rendements intéressants. Dans le cadre d’une diversification de ses investissements, il représente une option qui peut être utile à intégrer dans un portefeuille financier. Il va permettre de répartir les risques avec d’autres types de placement, tels que ceux dans l’immobilier, le prêt aux particuliers ou la bourse.
Pour réduire le risque de perte, la diversification des projets soutenus est elle aussi de mise. Ce n’est donc pas un, mais plusieurs prêts aux entreprises qu’il est important d’avoir dans son portefeuille. En cas de défaut de paiement de la part d’un emprunteur, la perte pourra en partie ou en totalité être compensée par les gains réalisés sur les autres opérations.
Enfin, il est important de se donner quelques règles financières, comme de ne placer que l’argent dont on peut se passer et de ne pas agir sur le coup d’une émotion. Il est aussi conseillé de ne placer votre argent que dans des placements que vous comprenez parfaitement et dont vous connaissez la fiscalité. Vous pouvez aussi affirmer vos propres convictions à travers vos choix personnels. A vous en tant qu’investisseur responsable de vous construire vos propres gardes-fous.
Comment identifier une bonne plateforme de crowdlending aux PME ?
Quelles sont les missions d’une plateforme de crowdlending aux entreprises ?
Les plateformes de prêt rémunéré aux entreprises ont pour mission de proposer aux investisseurs inscrits de bons projets de PME. Pour cela, elles se doivent de sélectionner les opérations répondant à un certain nombre de critères financiers objectifs afin que l’emprunt soit remboursé dans les temps.
Leur rôle comprend aussi la juste évaluation des conditions du prêt et la sécurité juridique des contrats proposés. Le délai et le taux doivent être en rapport avec le projet et les capacités de la société emprunteuse. Par ailleurs, les sites participatifs doivent présenter les opérations de telle façon que les crowdfundeurs aient tous les éléments pour prendre une décision éclairée. Enfin, ils assurent les intermédiaires dans la relation entre les PME emprunteuses et les prêteurs tout au long du déroulement du prêt.
Pour réaliser ses missions, une plateforme de crowdfunding dispose d’une équipe de professionnels de la finance. Elle va ainsi apporter son expertise concernant la viabilité financière des projets et des entreprises. Elle sera en mesure de vous exposer les opérations et de vous conseiller sur les meilleurs choix à faire.
Quels critères observer pour choisir son site participatif ?
Pour exercer en France, la plateforme doit nécessairement être agréée ‘Prestataire de Services de Financement Participatif’, abrégé PSFP (ou ECSPR en anglais). Ce nouveau label européen est en cours de déploiement, ce qui explique que certains sites participatifs ne mentionnent pas ce sésame.
Les plateformes de crowdlending doivent répondre à un certain nombre d’obligations. Par exemple, les projets présentés sur leur site sont en accès restreint pour leurs membres uniquement. De plus, vous devrez vous identifier avec vos données personnelles et des justificatifs d’identité et de domicile officiels pour pouvoir investir. De même, les règles prudentielles incluent également un questionnaire d’adéquation permettant de bien comprendre votre connaissance des investissements présentés et votre conscience des risques pris.
En outre, les sites participatifs de financement doivent présenter en détail les prêts à souscrire avec transparence. Et les sociétés sollicitant votre apport se doivent de fournir tous les éléments utiles pour une analyse objectives et approfondies de la viabilité du projet en question.
Les meilleures plateformes de prêt aux entreprises
Si vous souhaitez prêter de l’argent à une entreprise pour l’aider dans son développement, voici notre sélection des meilleurs sites participatifs de prêts rémunérés aux PME. Vous pouvez la compléter avec les plateformes de crowdfunding immobilier et celles de l’investissement durable.
BienPrêter, le financement des créances commerciales
La plateforme Bien Prêter dispose d’une spécialisation toute particulière, les créances commerciales des entreprises, qui lui permet d’offrir une rentabilité moyenne très attractive de 11,17 % annuels. Ainsi, vous aidez ces boîtes à améliorer leur trésorerie afin de faire avancer leur développement. Lancée depuis 2017, elle a acquis une réputation solide d’autant que ses retards et défauts sont infimes.
Vous serez en mesure de souscrire à une collecte dès 20 € sans frais, garantie par une créance de PME (Petites et Moyennes Entreprises). Le site de crowdlending, agréé PSFP, regroupe déjà plus de 22.000 investisseurs.
Touchez 10 € dès que vous aurez investi 200 € en suivant le lien :
| BienPrêter en bref | Au 14/01/2024 |
|---|---|
| Date de création | 2017 |
| Agréments | Prestataire de Services de Financement Participatif (PSFP), agréé par l’Autorité des Marchés Financiers (AMF) |
| Montant collecté | 65.112.089 € |
| Nombre de projets | 3.136 |
| Durée moyenne d’un projet | 19 mois |
| Taux d’intérêt annuel moyen | 11,17 % |
| Ticket d’entrée | 20 € |
| Frais | 0 |
| Investisseurs inscrits | 22.658 |
| Taux de défaut < 6 mois | 0,84 % |
| Taux de défaut > 6 mois | 0,78 % |
| Taux de perte définitive | 0 |
Les Entreprêteurs, une plateforme aux projets très divers
Ce site de crowdfunding propose différents types d’investissement pour les particuliers et les professionnels. Ainsi, vous y trouverez du prêt aux entreprises via divers instruments (contrat de prêt, obligation simple…), du placement en actions (en voie de disparition) et de la défiscalisation (Girardin agricole).
Créée en 2016, Les Entreprêteurs est agréée par les autorités financières françaises, ce qui garantit un cadre réglementaire solide et la protection des investisseurs, et présente le label croissance verte. La plateforme joue un rôle essentiel dans le paysage du financement participatif en France, en offrant des possibilités de diversification de portefeuille dès 100 euros et de soutien à un large éventail de projets d’entreprises. Elle est présidée par Jean-Philippe Gontier et dirigée par Marc-Antoine Vanheems, des professionnels chevronnés dans le domaine de la finance participative.
Touchez 4 % du montant de votre premier investissement avec mon code de parrainage PARRAIN228933 (à bien reporter dans le processus d’inscription) :
| Les Entreprêteurs en bref | Au 04/09/2023 |
|---|---|
| Date de création | 2016 |
| Agréments | Intermédiaire en Financement Participatif (IFP) sous le numéro d’immatriculation 15000364 sur le registre de l’ ORIAS |
| Montant collecté | 77.532.210 € (dettes) |
| Nombre de projets | 538 (dettes) |
| Durée moyenne d’un projet | 26 mois (dettes) |
| Taux d’intérêt annuel moyen | 8,3 % (dettes) |
| Ticket d’entrée | 100 € |
| Frais | 0 |
| Retard > 6 mois | 1 (dettes) |
| Défauts | 17 (dettes) |
| Perte définitive | 12 (dettes) |
October, le leader européen du prêt aux entreprises
Pour prêter aux entreprises, le site de crowdlending October est la référence absolue qui s’européanise actuellement. Depuis 2014, vous y trouvez des opérations émanent de PME qui cherchent à financer leurs projets de développement et qui sont soutenues par des investisseurs institutionnels.
La plateforme de prêt aux entreprises est accessible dès 20 € avec des projets dans des domaines très variés. Ce sont des prêts amortissables présentés sur le site avec toutes les informations nécessaires, dont une note de risque fort utile.
L’entreprise a annoncé suspendre toutes ses activités de prêts début 2024.
Découvrir notre étude approfondie.
| October en bref | Au 30/11/2022 |
|---|---|
| Date de création | 2014 |
| Agréments | Intermédiaire en Financement Participatif (IFP) sous le numéro d’immatriculation 15000364 sur le registre de l’ ORIAS |
| Montant collecté | 832.809.121 € |
| Nombre de projets | 2.706 |
| Durée moyenne d’un projet | 48 mois |
| Taux d’intérêt annuel moyen | 5,54 % |
| Ticket d’entrée | 20 € |
| Frais | 0 |
| Investisseurs inscrits | 42.561 |
| Taux de retard de paiement >180 jours | 0,29 % |
| Taux de défaut (perte définitive) | 4,17 % |
PretUp, un sérieux acteur du crowdlending de la PME
Agréée PSFP depuis février 2024, cette plateforme de prêt aux entreprises regroupant une communauté d’investisseurs de près de 35.000 personnes existe en France depuis 2015. Filiale à 100 % de Partners Finances, intégrée au groupe Mentor, elle a acheté l’autre plateforme Unilend en 2018. C’est clairement une option sérieuse et solide pour des placements en ligne avec un rendement moyen de 8,43 % par an.
Le site de crowdfunding vous permet d’abonder des projets de PME à partir de 20 € sans frais. Bien qu’il s’agisse régulièrement d’opérations permettant de financer la trésorerie, vous y découvrirez aussi d’autres initiatives de développement commercial, de financement de stocks, d’achat de fonds de commerce… et même des projets immobiliers.
Découvrir notre avis approfondi.
Gagnez 15 € pour 200 € investis sur un ou plusieurs projets dans les premiers 3 mois en reportant bien le code QY7BCX74 :
| PretUp en bref | Au 11/03/2023 |
|---|---|
| Date de création | 2015 |
| Agréments | Prestataire de Services de Financement Participatif (PSFP) sous le n°FP-2024-7 depuis le 12/02/2024 |
| Montant collecté | 42.111.186 € |
| Nombre de projets | 550 |
| Durée moyenne d’un projet | 26 mois |
| Taux d’intérêt annuel moyen | 8,43 % |
| Ticket d’entrée | 20 € |
| Frais | 0 |
| Investisseurs inscrits | 35.815 |
| Capital en défaut et en retard / Capital emprunté | 3,19 % |
| Taux de défaut (en nombre) | 11,45 % |
Lande, les prêts aux agriculteurs lettons
Originaire de Riga, la plateforme de lending finance les projets des agriculteurs depuis 2019. Anciennement LendSecured, Lande sécurise ses prêts agricoles en les adossant à des terres, des céréales ou des machines. Il est possible de commencer à investir avec 50 euros.
Représentant de faibles montants, les opérations de financement de l’agriculture de demain durent 15 mois à 11,1 % d’intérêt en moyenne sur le site participatif. Il est possible d’utiliser la fonctionnalité d’investissement automatique et aussi de faire appel au marché secondaire.
Remportez 1 % de vos investissements réalisés les 90 jours suivant votre inscription en vous inscrivant avec ce lien :
| Lande en bref | |
|---|---|
| Date de création | 2019 |
| Origine | Lettonie |
| Montant collecté | 21.662.810 € |
| Durée moyenne d’un projet | 18 mois |
| Taux d’intérêt annuel moyen | 10,8 % |
| Ticket d’entrée | 50 € |
| Frais | 0 |
| Investisseurs inscrits | 6.863 |
| Retard de plus de 60 jours | 3,2 % |
| Défaut | 5,1 % |
HeavyFinance, le crowdlending des agriculteurs à la mode balte
Cette toute jeune plateforme de crowdfunding lancée en 2020 nous vient des Pays Baltes, région si prospère dans ce domaine. Régulée par la Banque centrale de Lituanie et disposant de l’agrément de Prestataire de Services de Financement Participatif (PSFP), elle propose de financer des prêts aux entreprises agricoles et forestières dans 5 pays européens avec un rendement moyen de plus de 12,8 %.
Ayant le vent en poupe, le site a déjà collecté près de 50 millions d’euros pour plus de 1.700 projets. La force (ou l’idée de génie) de cette pépite de la fintech consiste à utiliser les machines lourdes, les terres et les produits agricoles comme garanties des prêts consentis.
Un beau cashback vous est offert : 2 % des investissements réalisés les 30 premiers jours suivant votre inscription en cliquant ici :
| Heavy Finance en bref | Au 04/02/2024 |
|---|---|
| Date de création | 2020 |
| Origine | Lituanie |
| Agréments | Prestataire de Services de Financement Participatif (PSFP) |
| Montant collecté | 50.840.656 € |
| Nombre de projets | 1.731 |
| Durée moyenne d’un projet | 31 mois |
| Taux d’intérêt annuel moyen | 12,86 % |
| Ticket d’entrée | 100 € |
| Frais | 0 (sauf sur le marché secondaire) |
| Investisseurs inscrits | 10.969 |
| Capital en défaut | 11,86 % |
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