Robocash : Avis 2024 sur le robot d’investissement automatique

Robo.cash est une plateforme de crowdlending entièrement automatisée qui vous permet de gagner jusqu’à 11,8 % par an avec le programme de fidélité. Totalement gratuit, ce robot d’investissement présente une garantie de rachat si le remboursement du prêt est retardé de plus de 30 jours. Intégré à la holding financière internationale UnaFinancial qui opère depuis 2013, le site de financement participatif vous offre de maximiser la rentabilité de vos économies tout en minimisant les risques éventuels afin de bénéficier des intérêts composés ou de retirer une rente régulière. Découvrez tout ce qu’il y a à savoir de cette plateforme de prêts aux particuliers afin de vous construire un avis avant de vous lancer.

Mise à jour le 15/01/2024

Comment investir avec le robot d’investissement ?

Pour se lancer sur la plateforme, vous devez passer les étapes préliminaires communes à toutes les solutions sérieuses de crowdfunding. Une fois votre compte créé, vous allez pouvoir transférer des fonds. Vous devez ajouter au moins 10 € à un portefeuille pour commencer à investir. Cependant, vous pouvez placer à partir de 1 € par prêt, ce qui est très confortable et accessible à tous. Un ticket d’entrée aussi bas vous permet une diversification maximale en soutenant plus facilement de nombreux emprunts et donc de minimiser très amplement le risque.

Ensuite, vous pourrez activer votre robot selon les critères qui vous importent. Les taux sont actuellement compris entre 8 et 11 %, les durées entre 30 et plus de 1000 jours. Sachez que si vous optez pour de longues périodes d’emprunt, votre taux sera plus élevé afin de vous inciter à vous orienter vers ce type de prêt. En outre, sachez aussi que vous aurez une prime de fidélité si votre portefeuille atteint 20.000 €, vos taux de rendement sont majorés de 0,5 % pour tous vos prêts. Et ce taux bonifié peut aller jusqu’à +0,8 % si vous avez vraiment un très important portefeuille.

Ensuite, vous n’avez plus rien à faire ! Vous recevrez chaque semaine un point par email, ce qui vous permettra de vérifier que votre portefeuille se réinvestit suffisamment rapidement.

Le bonus de bienvenue sur Robocash

Par exemple, vous vous inscrivez avec le lien de connexion et investissez 2.000 euros sur la plateforme le premier mois. Vous recevrez alors 2.000×0,5%, soit 10 euros de bonus.

Comment fonctionne la plateforme de crowdlending Robocash ?

Le principe général de fonctionnement

Le site de crowdfunding Robocash met en relation des sociétés de prêt à la recherche de fonds et des investisseurs particuliers, comme vous et moi. Les premières sont les initiateurs de prêts (ou loan originators) qui représentent un petit groupe d’entreprises de diverses origines. Leur intérêt est de trouver des investisseurs suffisamment nombreux pour financer davantage d’emprunts.

La plateforme représente la place de marché où se rencontrent les loan orginators et les particuliers investisseurs. Elle se charge également de qualifier tous les prêts présentés pour que les crowdlendeurs disposent des éléments nécessaires à leur décision.

Contrairement aux autres plateforme de crowdlending, Robocah ne permet l’investissement que de façon automatique. C’est pourquoi nous parlons de robot-investisseur. Pour enclencher son fonctionnement, vous devrez paramétrer un certain nombre de critères.

Robocash en un clin d’œil

Ticket d’entrée	1 € (mais, vous devez ajouter au moins 10 € à un portefeuille)
Taux d’intérêt des prêts	8-11 %
Durée observée des projets	Variable, entre 30 et 1095 jours
Montant des prêts	100 € et moins, le plus souvent
Versement des intérêts	In fine ou mensuel pour les prêts de 90 jours ou plus
Modalités de dépôt et retrait	Virement bancaire
Compte professionnel	Non
Auto-investissement	Oui
Marché secondaire	Oui
Garantie de rachat	Oui
Programme de fidélité	Oui
Langues du site	Anglais, allemand, espagnol
Frais pour les investisseurs	0

Qui peut devenir un investisseur sur Robocash ?

Le site web est ouvert aux particuliers résidents de l’Union Européenne, du Royaume-Uni ou de la Suisse. Ils doivent être âgés de 18 ans et plus et posséder un compte bancaire personnel en euros dans l’un des pays ouvert à l’inscription.

Les entreprises pouvaient auparavant s’inscrire. Mais, cette option est actuellement fermée.

Il est possible de commencer avec seulement 1 € par prêt et 10 € sur votre portefeuille. Dès lors, vous pouvez diversifier vos prêts sur un bien plus grand nombre que sur Estateguru ou Reinvest24.

Comment paramétrer votre robot ?

Pour que votre portefeuille soit investi, il vous faut activer votre robot d’investissement. Il est possible de créer plusieurs profils, ce qui peut être intéressant pour répartir le risque et optimiser le cash flow.

Différents paramètres sont possibles :

• Montant minimal et maximal investi par prêt
• Fourchette de taux d’intérêt (8 à 13 %) : Vous pouvez déterminer la tranche de taux de rendement qui vous convient. Mais sachez qu’elle dépend de la durée du prêt. Si auparavant il y avait des taux à 14 %, ceux-ci ont malheureusement disparu. Ils ont diminué en 2022 et 2023 pour s’établir entre 8 et 11 % aujourd’hui.
• Durée (1 à 1440 jours) : Il est bien évidemment tentant de prévoir des durées courtes afin de faire tourner rapidement votre argent et de limiter le risque. Cependant, il faut savoir que les taux d’intérêts les plus élevés concernent les prêts les plus longs. De plus, il est bon d’avoir en tête l’impact de la durée de vos investissement sur vos versements :
  • Les prêts de 90 jours et moins sont remboursés à l’échéance
  • Les prêts de 90 jours et plus vous donnent droit aux versements de vos intérêts au début de chaque mois et le capital à l’échéance du prêt.
• Options à la fin de vos prêts : Vous allez décidez pour chacun de vos portefeuilles que ce vous souhaitez faire une fois chaque prêt terminé et remboursé. Les 4 possibilités :
  • ‘Balance’ (solde) : L’intégralité de votre remboursement (capital et intérêts) est intégré à votre solde disponible (et donc votre argent ne travaille plus) afin que vous puissiez en faire ce que vous voulez.
  • ‘Payout’ (paiement) : Vos remboursements (capital et intérêts), s’ils atteignent la somme de 50 euros, sont directement transférés sur votre compte bancaire, ce qui est adapté avant de fermer son compte.
  • ‘Reinvest full amount’ (réinvestir le montant total) : L’ensemble de vos remboursements (capital et intérêts) reste dans votre portefeuille et est réutilisé dès que des prêts correspondant à vos critères sont présentés. La taille maximale du portefeuille est à indiquer.
  • ‘Reinvest principal amount’ (réinvestir le capital) : Le capital est réinjecté dans votre portefeuille et les intérêts sont transférés vers votre solde, ce qui correspond à l’option choisie par les rentiers.
• Autres paramètres :
  • ‘Invest partly’ (investir partiellement) : Cette fonction vous permet d’abonder un prêt avec d’autres investisseurs et ainsi de partager les risques à plusieurs, de diversifier davantage vos placements et d’optimiser l’utilisation de votre solde.
  • ‘Auto deposit’ (dépôt automatique) : Votre portefeuille qui coche cette case est celui qui reçoit les fonds lorsque vous faites un virement depuis votre compte bancaire (donc, un seul de vos portefeuilles peut être concerné).
  • ‘Accept secondary market’ (marché secondaire accepté) : Cela vous permet d’accepter les prêts du marché secondaire, ce qui vous ouvre à un plus large panel et aussi vous permet d’avoir accès à des prêts selon d’anciennes conditions plus favorables.
• Sociétés de prêt : Vous pouvez choisir de ne pas retenir toutes les initiateurs en fonction du niveau de confiance que vous leur témoignez.

Vous noterez que votre robot ne peut pas choisir les prêts en fonction de caractéristiques de l’emprunteur : particulier/professionnel, localisation, situation professionnelle, âge, sexe… comme d’autres sites comparables. Toutefois, afin de diversifier au maximum vos prêts, vous avez la possibilité de créer plusieurs portefeuilles d’investisseur, un par société de prêt par exemple, avec des tranches de taux d’intérêt diverses et en variant la réorientation de vos remboursements.

Une fois vos critères définis, vous pouvez activer votre portefeuille. En quelques heures, quelques jours, voire plus selon vos critères et le montant de votre portefeuille, vos fonds sont placés sur les différents prêts. Vous pouvez voir les prêts en question et accéder aux contrats afférents, comme dans l’exemple ci-après :

Les initiateurs de prêt

Les prêts qui sont présentés sur le site web sont déjà financés à au moins 60 % de leur montant. Ils n’ont donc besoin que d’une faible proportion pour être pleinement financé. Dès lors, le risque est minimisé.

Sur le site, évoluent 6 sociétés de prêt qui sont les suivantes :

• RC Riga Singapore, lancée en 2018 en Lettonie est la plus importante entreprise de prêt qui utilise les fonds prêtés pour un autre établissement, Robocash PTE. LTD. installé depuis en 2015 à Singapour, qui va à son tour prêter aux différentes entités régionales du groupe implantées dans le sud-est asiatique.
• RC Riga Kazakhstan est une entité de la précédente société, née en 2018, qui fournit des prêts à la consommation à court terme au Kazakhstan.
• UnaPay Philippines, lancée en 2020 et exploitée par Digido Finance Corp., est une autre société de prêt basée aux Philippines qui proposent des emprunts sur salaire.
• Digido.ph est un autre initiateur de prêts philippins exploitée par Digido Finance Corp. et lancé en 2021 qui propose des prêts personnels dans l’archipel.
• Préstamer Spain est un loan originator installé en Espagne qui propose des prêts à court terme entièrement en ligne.
• RC Riga Sri Lanka est une déclinaison de la société RC Riga qui à travers Rapidlend (PVT) LTD accorde des prêts à la consommation depuis 2021 au Sri Lanka.

Vous voyez bien alors l’architecture des différentes sociétés qui composent la holding UnaFinancial et le niveau d’intégration de chaque établissement. Votre argent prêté à l’une des sociétés de prêts, constituant un maillon de l’ensemble, est clairement sécurisé par ses différents liens.

Toutefois, la répartition des prêts proposés entre les différents initiateurs est loin d’être uniforme. La très grande majorité d’entre eux proviennent de la RC Riga Singapore (qui sont ensuite dispatchés dans différents endroits du sud-est asiatique). Les autres sociétés de prêts sont peu actives, voire pas du tout, ce que vous pouvez observer dans la page de statistiques du site ou un peu plus loin dans cet article. Dès lors, la diversification est encore limitée. D’autres sites comparables, tel que PeerBerry, présentent un niveau de diversification plus important.

Quels sont les prêts proposés sur la plateforme de crowdfunding ?

Sur le site, deux types de prêts sont affichés, mais il ne vous est pas possible de paramétrer votre robot en fonction. Les deux types sont :

• Les prêts à la consommation (‘payday loans’)
• Les prêts commerciaux (‘commercial loan’)

Qu’est-ce que le programme de fidélité ?

Les intérêts auxquels vous pouvez prétendre peuvent être majorés si votre portefeuille prend de l’importance. Le programme débute à 20.000 € avec une majoration des taux d’intérêts de vos prêts de 0,5 %. Vous pouvez obtenir jusqu’à 0,8 % de plus, mais il vous faudra disposer d’un portefeuille d’au moins 50.000 €.

Solde du compte de l’investisseur	Catégorie de fidélité	Bonification d’intérêt annuelle
20.000 – 50.000 €	Gold	+ 0,5 %
50.000 € et plus	Platinum	+ 0,8 %

Parallèlement à la baisse des taux d’intérêt offerts sur la plateforme, le programme de fidélité est devenu plus difficilement accessible et avec moins de bonification au cours de l’année 2023.

Le marché secondaire

Vous avez la possibilité de revendre gratuitement vos prêts si vous souhaitez récupérer des liquidités rapidement. Vous pouvez inscrire tous les prêts que vous souhaitez du moment qu’ils ne sont pas retard. Il faut en moyenne une semaine pour réaliser la vente.

Il vous est aussi possible d’acheter des prêts sur le marché secondaire en cochant la case correspondante de vos portefeuilles.

Quels sont les frais à payer sur le site P2P ?

Il n’y a aucun frais pour les investisseurs sur Robocash. La plateforme se rémunère sur les emprunteurs.

Quelle est la fiscalité en France de Robocash ?

Il est important de se lancer sur une nouvelle solution d’investissement en connaissant sa fiscalité. En matière de crowdlending européen, la configuration est simple.

Vous êtes imposé au même taux que les plateformes de financement françaises, mais vous n’êtes pas amputé d’un prélèvement à la source. Autrement dit, la fiscalité applicable par défaut est la flat tax à 30 %, mais vous pouvez être au barème si vous remplissez les conditions.

Vous serez redevable de votre impôt l’année suivant la perception de vos bénéfices, une fois votre avis d’imposition reçu. Autrement dit, les intérêts que va vous verser Robocash cette année ne seront imposés que l’an prochain. Vous maximisez ainsi votre capacité à investir et réinvestir, mais devez penser à provisionner une certaine somme pour l’année prochaine. Vous pouvez contacter un conseiller financier afin d’obtenir des renseignements précis.

Avis des utilisateurs de Robocash

Comme nous le faisons pour chaque site de crowdfunding analysé, tel que celui de Miimosa, Lendermarket ou de Raizers, les avis exprimés en ligne sur quelques sites reconnus sont collectés et retranscrits. Voilà ce que cela donne :

Sites collecteurs	Nombre d’avis	Note globale
Trustpilot	214	4,3/5
Google	14	4,7/5
Facebook	/	/

Les avis exprimés sur Google, bien qu’en petit nombre, sont tous très positifs, donnant une note globale de 4,7/5 au robot. Le site TrustPilot concentre un bien plus grand nombre d’opinions exprimées et une note moyenne plus pondérée, à 4,3/5. Celle-ci est plutôt bonne si on la compare à d’autres plateformes concurrentes.

Les avis positifs exprimés sur Robocash saluent la simplicité de l’investissement automatique, la garantie de rachat à 30 jours et la bonne rentabilité. Les témoignages évoquent un rendement moyen attractif et la faiblesse des retards. La rapidité de traitement des dépôts et des retraits est aussi plusieurs fois mentionnée. Certains commentaires soulignent aussi les interactions obtenues facilement avec le support.

Il y a peu d’avis négatifs et surtout, ils ne sont pas commentés. Les seules remarques concernent des aspects spécifiques, voire personnels, et ne semblent pas pouvoir se généraliser.

Quel est l’intérêt d’un robot d’investissement totalement automatisé ?

Robocash est une solution idéale pour ceux qui ne veulent pas gérer en direct leurs investissements, sans pour autant avoir recours à un professionnel intermédiaire. Vous décidez vous-même de critères de placement et le robot les exécute, comme sur le site de crowdlending Esketit. Vous n’avez pas à vous embêter à analyser des projets et à vérifier une liste de paramètres sur chacun d’entre eux.

Le temps passé à gérer votre compte est vraiment minimisé. Une fois votre robot paramétré, vous n’avez besoin que de vérifier dans vos emails hebdomadaires que votre stratégie roule, à ajuster vos critères en cas de changement sur le site (création d’une nouvelle entreprise de prêts, modification des taux…) et à faire un point ponctuellement sur l’adéquation entre vos objectifs et votre paramétrage.

Il s’agit aussi d’une option très intéressante pour éviter tout biais cognitif. Autrement dit, quelle que soit votre humeur du moment, la qualité de la journée que vous venez de passer ou votre perception de votre baraka, le robot fait le travail selon les mêmes paramètres. C’est ultra rationnel.

Par ailleurs, vous pouvez définir le robot de telle sorte qu’il vous procure un revenu passif ou qu’il génère des intérêts composés. Pour obtenir une rente, il vous faudra paramétrer le robot afin de choisir l’option ‘re-invest principal amount’ et ensuite faire un virement des intérêts gagnés vers votre compte bancaire. Pour réinvestir chaque euro gagné, vous allez opter pour la solution ‘reinvest full amount’. Le robot se paramètre facilement pour répondre à vos ambitions.

La société Robocash d.o.o

En février 2017, la holding Robocash Group, devenue UnaFinancial et basée à Singapour, crée la plateforme de crowlending Robocash. Au début, elle était installée en Lettonie, mais aujourd’hui elle est en Croatie qui offre un régime plus souple en matière de crowdfunding. Le but initial était d’améliorer et d’accélérer le financement des prêts à la consommation du groupe dont le portefeuille grossissait rapidement.

Robocash est une plateforme de prêt P2P (peer-to-peer) enregistrée en Croatie qui présente des prêts à court et moyen terme sécurisés par sa garantie de rachat de 30 jours. Avec un taux d’intérêt pouvant atteindre 11 % par prêt, sans compter le programme de fidélité, la plateforme a déjà versé plus de 21 millions d’euros à plus de 35.000 investisseurs.

Statistiques de performances du site P2P

Si les statistiques fournies dans la page ‘about us’ sont très succinctes, sachez que la plateforme publie très régulièrement des données sur différents aspects dans son blog, dont un article récapitulatif mensuel.

Volume d’investissement	754.043.720 €
Investissements en cours	79.872.738 €
Investisseurs inscrits	35.518
Revenus des investisseurs	21.106.202 €
Taux de perte définitive	0

Qui sont les investisseurs actifs sur le site ?

Le robot investisseur compte aujourd’hui plus de 35.000 inscrits ayant perçus plus de 21 millions d’euros de revenus. Les Allemands représentent à eux seuls près du quart des inscrits (24 %), suivis des Espagnols (17 %), puis des Français (12 %), Italiens (6 %), Portugais (6 %), Bulgares (5 %), Néerlandais (4 %), Britanniques (3 %)…

La maison mère UnaFinancial

Créé en 2015 en Russie par Sergey Sedov, UnaFinancial (ex Groupe RoboCash) concentre son activité dans les prêts à la consommation en Europe et en Asie à travers diverses entreprises. Ses 1.584 employés sont implantés dans les différentes filiales aux bureaux installés dans plusieurs pays : Singapour, Croatie, Espagne, Vietnam, Philippines et Kazakhstan.

Depuis ses origines, la holding a conquis plus de 12 millions de clients représentant 1 milliard de dollars d’emprunts. Sa croissance au fil des années est époustouflante. Son chiffre d’affaires 2023 devrait atteindre 210 millions de dollars, contre 139 l’année précédente. Après une année 2021 dans le rouge, son bénéfice net 2022 et le prévisionnel 2023 s’établissent en positif, avec respectivement 13,1 et 12,2 millions de dollars.

Sur le site web, vous trouverez un ensemble d’informations sur le groupe qui témoignent de sa solidité et de sa transparence. Les comptes annuels audités sont téléchargeables en ligne.

Fiche de synthèse de la société Robocash

Nom de la société	Robocash d.o.o
Date de création	Février 2017
Siège social	Croatie – Zagreb, 10110 – Petračiceva 4
Maison mère	UnaFinancial – Singapour
Fondateur & Président du conseil d’administration	Sergey Sedov
CEO du groupe	Natalya Ischenko
Rapport annuel	Oui (accessible depuis le site du groupe)
Statistiques en ligne	Oui
Blog	Oui
FAQ	Oui
Authentification à 2 facteurs	Oui
Service client	Par téléphone 385 1344-58-18 ou par email support@robo.cash

Sergey Sedov, l’homme fort de Robocash

Robocash, c’est Sergey Sedov. Fondateur, actionnaire majoritaire et ancien CEO, il est incontournable dès que l’on évoque cette plateforme. Avant même l’obtention de son doctorat en économie de l’Institute of Economics de la Russian Academy of Sciences, il crée sa première société informatique en 2002. Mais sa carrière va surtout s’accélérer en 2010 avec la fondation de FinTerra, une société de prêts qui servira de test avant 3 ans plus tard lancer Robocash.

Sergey Sedov est également un acteur reconnu et réputé du secteur de la finance. Il intervient régulièrement lors d’événements d’envergure et partage son point de vue dans la presse spécialisée.

Natalya Ischenko, la CEO de UnaFinancial

Toujours actif dans le groupe, Sergey Sedov a été remplacé en tant que CEO du groupe par Natalya Ischenko. Elle a rejoint le groupe en décembre 2021 COO (Chief Operating Officer) après une expérience de 20 ans dans le secteur bancaire et du conseil. Elle est titulaire d’un MBA en management global et d’un diplôme en Stratégie d’entreprise durable de l’Université d’Harvard. Sur son profil LinkedIn, vous pouvez voir qu’elle a travaillé dans diverses entreprises d’envergure, telles que PwC.

Robocash, plateforme non régulée

Il est important de noter que Robocash est un site de crowdlending non régulé. Installé en Lettonie, elle a préféré se relocaliser, comme PeerBerry, en Croatie, un pays plus conciliant. En effet, les autorités lettones ont leur propres critères pour réguler les plateformes qui peuvent rendre l’obtention des sésames très compliqués. L’internationalisation de Robocash aurait sans doute rendu les choses difficiles.

Mais être régulé n’est pas une garantie de récupérer vos économies. Certaines plateformes P2P régulées en Lettonie (telles que Mintos) affichent pourtant de lourdes pertes. Et même, pas besoin d’aller aussi loin puisque plusieurs plateformes françaises affichent des pertes définitives et disposent pourtant de tous les agréments. Ces placements comportent des risques que la régulation ne contraint pas.

Quel est le risque d’investir dans un prêt sur Robocash ?

La notion de risque est subjective et il importe à chaque investisseur de définir son niveau de tolérance et d’agir en conscience avec son argent.

Robocash n’offre pas les mêmes garanties qu’un Livret A, mais pas les mêmes rendements non plus. La plateforme appartient à un grand groupe international et piloté par des professionnels aguerris. La plateforme publie d’ailleurs son rapport annuel consolidé et audité qui témoigne de ses performances et de la croissance continue de ses activités ainsi que de l’absence d’impact de la crise du Covid-19 et de la guerre en Ukraine.

Par ailleurs, la holding dispose d’un fonds afin d’offrir une garantie en cas de défaillance d’une société de prêt. Cela n’est jamais arrivé (contrairement au concurrent Mintos), mais cette réserve va permettre de rembourser le capital aux investisseurs.

En outre, les prêts sont 100 % garantis avec un rachat dès 30 jours de retard. Et je n’ai jamais eu de retour sur sa non-application. Personnellement, je n’ai jamais eu de retard dans mes prêts, mais cela arrive parfois. Aussi, au bout du 31e jour de retard, vous recevrez le capital et les intérêts sur toute la période. A titre de comparaison, Twino propose un rachat à 60 jours, tout comme Mintos ou Esketit. De plus, certains sites, tels que Bondster ou Lendermarket, dérogent à cette contrainte.

Avantages & inconvénients de Robocash

	> Un investissement totalement automatisé > Un solide et puissant groupe financier intégré > Garantie de rachat à 30 jours > Aucune perte définitive et très peu de retards
	> Des taux d’intérêt à la baisse > Une page de statistiques sommaire > Pas de version française

Avis sur l’investissement automatique de Robocash

Même si elle est bien moins clairement identifiée que son concurrent direct Mintos, Robocash est une fintech qui présente bien plus d’atouts remarquables. Sans aucun défaut de paiement, ce robot est un outil d’excellence des investisseurs en quête de solution automatisée. Même s’il est très simple à lancer, ce robot présente un niveau très poussé de paramétrage. Selon vos objectifs et quelle que soit votre maîtrise des outils en ligne, vous pouvez employer cet auto-investisseur facilement.

Intégré à un groupe mondial solide, initié par un fondateur expérimenté et reconnu internationalement, la plateforme fonctionne avec des sociétés de prêts elles aussi parties intégrantes de cette holding. Tout cela constitue un ensemble solide et performant qui présente à la fois une garantie de groupe et une garantie de rachat à 30 jours.

L’aspect négatif le plus notable est la baisse des rendements observée dernièrement. Bien qu’il soit tout à fait réaliste de dépasser les 10 % annuels (ce qui représente déjà une performance appréciable), la rentabilité globale n’atteint pas les meilleurs niveaux observés dans le secteur. Aussi, je dirais que Robo.cash constitue une plateforme idéale pour ceux qui veulent placer leur argent en minimisant les risques, en particulier de retards, et notamment pour tous ceux qui souhaitent débuter dans le prêt aux particuliers.

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Vous pouvez aussi aimer :

• Esketit
• Lendermarket
• Swaper
• Twino