Prêt aux particuliers : Quelle plateforme de crowdlending choisir ?

Le financement participatif offre de nombreuses possibilités d’investissement, notamment le prêt entre particuliers ou peer-to-peer (P2P) lending. Ce système permet à des personnes de prêter de l’argent à d’autres particuliers en passant par une plateforme en ligne sécurisée. Bien que le principe du prêt entre particuliers soit ancien, la confiance entre le prêteur et l’emprunteur était un obstacle majeur. Les plateformes de ce type ont résolu ce problème en faisant le lien entre les deux parties. Découvrons dans cet article comment ce crowdlending fonctionne et les meilleures plateformes du secteur avec leur bonus d’inscription.

Qu’est-ce que le crowdlending aux particuliers ?

Définition du prêt aux particuliers en crowdfunding

Le crowdlending aux particuliers est un moyen de financement alternatif apparu en 2005 en Angleterre avec Zopa. En France, il est possible de considérer que Younited Credit (anciennement Prêt d’Union) est la première plateforme du genre, lancée en 2011. Il s’agit d’un moyen intéressant de financement pour les prêteurs et les emprunteurs.

Pour les particuliers emprunteurs, le crowdlending est une solution permettant de contracter un crédit à la consommation sans avoir à passer par des banques, avec leurs processus longs et complexes. Côté prêteur, c’est une opportunité de dynamiser et de diversifier son portefeuille d’investissement.

L’émergence du prêt entre particuliers

Depuis ses débuts en 2005 avec la plateforme britannique Zopa et en 2006 avec Lending Club aux États-Unis, le prêt entre particuliers a connu un développement important. Les plateformes de financement participatif grignotent chaque année une part de marché du crédit de plus en plus importante.

Aux États-Unis, en 2014, ces plateformes ont accordé plus de 5 milliards de dollars de crédit, et 24 milliards en 2021, soit une augmentation très significative. Bien que ces données puissent sembler énormes, elles s’expliquent par les résultats remarquables obtenus depuis l’apparition des premières plateformes de prêt en ligne il y a une décennie. Cependant, les banques conservent encore une grande part du marché du crédit à la consommation, et il reste donc encore du chemin à parcourir.

Pourquoi n’y a-t-il pas vraiment de plateforme française ?

La réglementation en France concernant le crédit aux particuliers est très stricte et requiert un agrément d’établissement de crédit pour pouvoir pratiquer cette activité. Cet agrément est beaucoup plus exigeant que les statuts d’intermédiaire en investissement participatif ou de conseiller en investissement participatif, car il implique un niveau de capital important ainsi que des moyens techniques et humains significatifs. De ce fait, il est très difficile pour une start-up d’obtenir cet agrément, expliquant ainsi pourquoi le crédit à la consommation reste principalement le domaine des banques et autres établissements spécialisés.

Depuis le succès de Zopa en Angleterre, de nombreuses plateformes internet ont tenté d’obtenir cet agrément délivré par le régulateur bancaire ACPR, mais jusqu’à présent, seule la plateforme de prêt aux particuliers Younited Credit a réussi à obtenir le précieux sésame. Cependant, elle n’est ouverte qu’aux investisseurs professionnels. Par conséquent, elle représente aujourd’hui le seul marché français du crowdlending aux particuliers. Fin 2021, la plateforme avait accordé près de 2 milliards d’euros de crédits, pour plus de 235 000 clients en France, en Italie et en Espagne.

Comment fonctionne les plateformes de prêt aux particuliers ?

Les plateformes de crowdlending aux particuliers, comme Lendermarket, Swaper, Esketit ou Robocash, fonctionnent selon le même principe. Elles permettent à des particuliers d’investir leur épargne en prêtant de l’argent à d’autres particuliers qui ont besoin de financement, via une plateforme en ligne sécurisée.

Les prêteurs peuvent choisir les projets auxquels ils souhaitent participer en examinant les informations fournies sur la plateforme, telles que le taux d’intérêt proposé, la durée du prêt, le niveau de risque associé, etc. Une fois le projet sélectionné, le prêteur verse le montant du prêt aux particuliers sur un compte séquestre sur la plateforme.

L’emprunteur, de son côté, rembourse le prêt en plusieurs mensualités avec intérêts. La plateforme agit en tant qu’intermédiaire entre les deux parties, en assurant la gestion du contrat de prêt, le suivi du remboursement et le recouvrement en cas de défaut de paiement.

Les plateformes de crowdlending peuvent offrir des taux d’intérêt attractifs pour les prêteurs, tandis que les emprunteurs peuvent accéder à des financements plus flexibles et souvent moins coûteux que ceux proposés par les banques traditionnelles. Cependant, les prêteurs doivent être conscients que le risque de défaut de paiement est plus élevé que pour d’autres formes d’investissement, et doivent donc bien évaluer les projets avant de s’engager.

Les différentes typologies de prêt aux particuliers

Les plateformes de crowdlending aux particuliers proposent généralement différents types de crédit, tels que :

  • Crédit à la consommation : ce type de crédit est destiné à financer des achats de biens de consommation tels que des voitures, des meubles, des appareils électroménagers, etc. Les taux d’intérêt pour ce type de crédit sont généralement plus élevés que pour les autres types de crédit car le risque pour l’emprunteur est considéré comme plus élevé.
  • Crédit personnel : ce type de crédit peut être utilisé pour financer des projets personnels tels que des vacances, des mariages, des travaux de rénovation, etc. Les taux d’intérêt pour ce type de crédit sont généralement moins élevés que pour le crédit à la consommation, car le risque pour l’emprunteur est considéré comme moins élevé.
  • Crédit automobile : ce type de crédit est destiné à financer l’achat d’un véhicule neuf ou d’occasion. Les taux d’intérêt pour ce type de crédit peuvent être plus bas que pour le crédit à la consommation car le véhicule sert de garantie pour le prêt.
  • Crédit immobilier : ce type de crédit est destiné à financer l’achat d’un bien immobilier. Cependant, il est rarement proposé sur les plateformes de crowdlending aux particuliers en raison de son montant élevé et de sa complexité.

Ces différents types de crédit peuvent être assortis de différentes durées et de différents taux d’intérêt, selon les plateformes et les projets proposés.

Comment se déroulent les remboursements ?

Les remboursements sur les plateformes de crowdlending aux particuliers se font généralement mensuellement, avec un remboursement de capital et d’intérêts. Les montants remboursés sont crédités sur le compte de l’investisseur sur la plateforme.

Les modalités de remboursement peuvent varier en fonction de la plateforme et du type de prêt aux particuliers accordé. Par exemple, certaines plateformes peuvent proposer des options de remboursement anticipé sans frais, tandis que d’autres peuvent facturer des frais pour un tel service. Il est important de bien comprendre les conditions de remboursement avant de décider d’investir sur une plateforme de crowdlending aux particuliers.

Les caractéristiques notables des sites de prêts aux particuliers

Découvrez quelques aspects spécifiques aux sites de crowdlending aux particuliers.

Un prêt aux particuliers, mais indirectement

Dans le cadre du crowdlending, les investisseurs ne prêtent pas directement de l’argent aux particuliers qui cherchent à emprunter, mais plutôt à un initiateur de prêt qui agit en tant qu’intermédiaire entre les deux parties. L’initiateur de prêt est généralement une société spécialisée dans la distribution de prêts, qui utilise une plateforme de crowdlending pour obtenir des financements auprès d’investisseurs particuliers.

Le rôle de l’initiateur de prêt est de sélectionner les emprunteurs, d’analyser leur capacité à rembourser les prêts et de gérer les risques associés à ces prêts. Ensuite, l’initiateur de prêt regroupe les prêts sélectionnés pour former des portefeuilles de prêts, qui sont ensuite présentés aux investisseurs via la plateforme de crowdlending. Les investisseurs peuvent alors choisir d’investir dans un ou plusieurs portefeuilles de prêts, en fonction de leur profil de risque et de leur stratégie d’investissement.

Lorsque les emprunteurs remboursent les prêts, l’initiateur de prêt récupère les fonds et les redistribue aux investisseurs, en prenant une commission pour les services fournis. Les investisseurs peuvent ainsi générer des revenus réguliers grâce aux intérêts versés par les emprunteurs, tout en diversifiant leur portefeuille d’investissement et en soutenant l’économie réelle.

La garantie de rachat

La garantie de rachat est une fonctionnalité proposée par certaines plateformes de crowdlending qui permet à l’investisseur de récupérer son capital investi dans un prêt, ainsi que les intérêts non perçus, en cas de retard de remboursement du prêt. Cette garantie peut être proposée par l’initiateur de prêt aux particuliers, qui s’engage à racheter les prêts aux investisseurs si les emprunteurs ne remboursent pas leurs mensualités pendant une certaine période de temps, généralement de 30 à 60 jours.

Cette garantie peut offrir un certain niveau de sécurité aux investisseurs, car elle les protège contre le risque de défaut de paiement de l’emprunteur. En cas de défaut, l’initiateur de prêt rachètera les prêts à leur valeur nominale, permettant ainsi aux investisseurs de récupérer leur capital et de minimiser leurs pertes.

Il est important de noter que la garantie de rachat ne garantit pas un rendement positif et qu’elle peut être soumise à certaines conditions et limites. Les investisseurs doivent donc lire attentivement les conditions de la garantie de rachat avant de décider d’investir dans un prêt aux particuliers.

La fonctionnalité d’auto-investissement

L’auto-investissement ou robot investisseur est une option proposée par certaines plateformes de crowdlending aux particuliers, qui permet aux investisseurs de définir des critères spécifiques pour automatiser leur processus d’investissement.

En activant cette fonctionnalité, l’investisseur peut définir des paramètres, tels que le montant maximum et le taux d’intérêt cible, le niveau de risque qu’il est prêt à prendre, la durée de l’investissement et le type de prêt aux particuliers sur lequel il souhaite investir. La plateforme se charge alors de trouver et d’investir automatiquement dans des projets correspondant aux critères définis par l’investisseur.

L’auto-investissement permet ainsi de gagner du temps en évitant de devoir sélectionner manuellement chaque projet d’investissement. De plus, cela permet de diversifier automatiquement les investissements en investissant dans plusieurs projets différents qui correspondent aux critères définis, répartissant ainsi le risque sur plusieurs emprunteurs.

5 atouts du crowdfunding de prêt aux particuliers

Voici 5 aspects remarquables des plateformes de crowdlending aux particuliers :

  • Diversité des projets : les plateformes de crowdlending offrent aux investisseurs une grande diversité de projets de prêt à financer, allant des prêts personnels aux prêts professionnels, en passant par les prêts automobiles ou immobiliers ainsi qu’une diversité des marchés en proposant des prêts aux particuliers dans différents pays. Cela permet aux investisseurs de diversifier leur portefeuille et de réduire leur risque.
  • Rendement attractif : le rendement proposé par les plateformes de crowdlending aux particuliers est souvent plus élevé que celui des placements traditionnels, tels que les livrets d’épargne ou les fonds en euros, et même que les autres types de crowdlending, y compris le crowdfunding immobilier. Cependant, cela s’accompagne également d’un risque accru.
  • Transparence : les sites de crowdlending fournissent des informations détaillées sur les projets de prêt aux particuliers à financer, ainsi que sur les taux d’intérêt, les durées de remboursement et les garanties proposées, comme c’est le cas pour le prêt aux entreprises. Cela permet aux investisseurs de prendre des décisions éclairées en matière d’investissement.
  • Accessibilité : les plateformes de crowdfunding en prêt sont accessibles à tous les investisseurs, quel que soit leur niveau de revenu ou d’expérience en matière d’investissement. Les montants minimums d’investissement sont souvent faibles, ce qui permet aux investisseurs de commencer avec de petits montants et de diversifier progressivement leur portefeuille.
  • Simplicité : les plateformes de crowdlending entre particuliers offrent une expérience d’investissement simple et conviviale, comme celles dédiées au développement durable. Les investisseurs peuvent facilement trouver des projets de prêt aux particuliers à financer, suivre leurs investissements et recevoir des remboursements réguliers. Elles s’occupent également de la collecte des remboursements et de la distribution des paiements aux investisseurs.

Quel rendement attendre du prêt entre particuliers ?

Le rendement attendu d’un prêt entre particuliers dépend de plusieurs facteurs, tels que le montant investi, la durée du prêt, le taux d’intérêt et le niveau de risque associé au prêt. En général, les taux d’intérêt proposés par les plateformes de crowdlending aux particuliers sont plus élevés que les taux offerts par les banques pour les produits d’épargne classiques et les autres types de crowdlending.

Cependant, il est important de garder à l’esprit que le rendement n’est pas garanti et qu’il existe toujours un risque de défaut de paiement de la part des emprunteurs. Il est donc recommandé de diversifier ses investissements sur plusieurs prêts afin de réduire le risque.

En général, le rendement annuel moyen sur les plateformes de crowdlending aux particuliers est d’environ 11 à 15 %. Cependant, il peut varier considérablement en fonction de la plateforme, des types de prêts proposés et du niveau de risque associé. Il est important de bien comprendre les caractéristiques de chaque prêt aux particuliers avant de prendre une décision d’investissement.

Quels sont les risques ?

Comme pour tout investissement, le crowdlending aux particuliers comporte des risques. Tout d’abord, il y a un risque de défaut de paiement de la part de l’emprunteur, ce qui signifie que l’investisseur peut ne pas récupérer l’intégralité de son capital et des intérêts. Ce risque peut être réduit en choisissant des projets avec des notes de crédit plus élevées et en diversifiant son portefeuille d’investissement sur plusieurs projets.

Il y a également un risque de liquidité, car les investissements dans des prêts aux particuliers sont généralement à moyen ou long terme et peuvent ne pas être disponibles pour le remboursement anticipé. Certains sites proposent des marchés secondaires permettant la revente de ses parts, mais cela dépend de la demande des autres investisseurs.

Enfin, il y a également un risque de faillite de la plateforme elle-même, même si cela est assez rare. Il est donc important de choisir des plateformes réputées et solides financièrement, ainsi que de bien comprendre les conditions et les frais associés à l’investissement.

Qui peut prêter dans le cadre du crowdlending aux particuliers ?

Dans le cadre du crowdlending aux particuliers, toute personne physique peut prêter de l’argent à d’autres particuliers, sous réserve de respecter les conditions d’âge et de capacité juridique définies par chaque plateforme de crowdlending. Il est également possible pour les personnes morales, telles que les sociétés, d’investir dans certains types de crédits via ces plateformes de prêt aux particuliers.

Cependant, les conditions d’accès à ces plateformes peuvent varier selon les plateformes et les pays. Il est donc important de se renseigner sur les conditions d’accès et les modalités de chaque plateforme de crowdlending avant de s’engager.

Fiscalité du crowdlending du prêt entre particuliers

En France, les revenus issus du crowdlending aux particuliers sont soumis à la fiscalité des revenus de capitaux mobiliers (RCM). Ainsi, les intérêts perçus par l’investisseur sont soumis à un prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 30 % (ou impôt sur le revenu + prélèvements sociaux) depuis le 1er janvier 2018.

Il est important de noter que pour les investisseurs ayant un revenu fiscal de référence inférieur à certains seuils, une exonération totale ou partielle de l’impôt sur le revenu peut être appliquée. Mais elle ne concerne pas la part des prélèvements sociaux.

Il est recommandé de se renseigner auprès d’un conseiller fiscal pour avoir une vue complète et précise de la fiscalité liée au crowdlending aux particuliers en France.

Quelles sont les meilleures plateformes de crowdlending aux particuliers ?

Il existe un grand nombre de sites dans ce domaine en Europe et dans le monde, mais je ne peux parler que de ceux que je connais, que je fréquente et dans lesquels j’ai investi.

Esketit

Esketit est une plateforme de crowdlending européenne créée en 2020 et basée en Estonie. Elle propose des prêts personnels non garantis à des particuliers, principalement en Espagne, en Italie et en Estonie, avec des taux d’intérêt variant de 8 à 16 %.

La plateforme de prêt aux particuliers utilise un système d’auto-investissement, où les investisseurs peuvent définir des critères pour sélectionner les prêts qu’ils souhaitent financer. Les prêts sont disponibles à partir de 10 €, avec des durées allant de 3 à 60 mois. Esketit propose également une garantie de rachat et un marché secondaire.

La plateforme est ouverte aux investisseurs européens, y compris ceux résidant en France. Esketit est une plateforme relativement nouvelle et son volume d’activité n’est pas encore très élevé par rapport à d’autres plateformes plus établies.

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Robocash

Robocash est une plateforme de crowdlending lancée en 2017 par une société financière basée à Hong Kong et opérant dans plusieurs pays, dont la Russie, l’Espagne, le Kazakhstan et les Philippines. La plateforme offre aux investisseurs la possibilité de financer des prêts personnels non garantis à court terme pour des emprunteurs de différents pays.

Comme son nom l’indique, Robocash automatise le processus d’investissement dans le prêt aux particuliers. Les investisseurs peuvent définir leurs critères d’investissement et le montant qu’ils souhaitent investir, et la plateforme investit automatiquement leur argent dans les prêts correspondants. La plateforme propose également une garantie de rachat pour les investisseurs.

La majorité des prêts proposés sur la plateforme Robocash ont des échéances allant de 7 à 30 jours, avec des taux d’intérêt annuels allant jusqu’à 14 %. La plateforme affirme que les prêts sont garantis par les sociétés de prêt locales partenaires, ce qui réduit le risque de défaut.

En 2019, Robocash a annoncé que plus de 100 millions de dollars avaient été investis sur la plateforme depuis son lancement.

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Bondster

Bondster est une plateforme de crowdlending européenne fondée en 2017 et basée en République tchèque. Elle permet aux investisseurs particuliers de prêter de l’argent à des emprunteurs dans le but de financer leurs projets personnels ou professionnels. Bondster opère principalement en Europe centrale et de l’Est, en proposant des prêts personnels et commerciaux, ainsi que des investissements dans des prêts hypothécaires.

Bondster propose plusieurs types de prêts, y compris des prêts personnels, des prêts commerciaux et des prêts hypothécaires. La plateforme permet également aux investisseurs de diversifier leur portefeuille en investissant dans plusieurs prêts différents, avec des montants minimums d’investissement assez bas. Les investisseurs peuvent choisir d’investir manuellement ou d’utiliser l’auto-investissement pour automatiser leurs placements.

Bondster offre également une garantie de rachat, qui garantit le rachat de l’investissement de l’investisseur si l’emprunteur ne rembourse pas le prêt aux particuliers dans un délai de 60 jours. Cependant, elle n’honore plus cet engagement depuis fin 2022 et rembourse dans des délais bien plus longs. La plateforme de prêts aux particuliers est pourtant réglementée par la Banque nationale tchèque et est membre de la Czech Fintech Association.

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Kviku Finance

Kviku Finance est une plateforme de crowdlending européenne spécialisée dans les prêts à la consommation en ligne auprès de particuliers. Fondée en 2013, la société est basée à Prague, en République tchèque, et opère dans plusieurs pays européens, tels que l’Espagne, la Pologne, la Finlande, la Russie, le Kazakhstan et la République tchèque.

La plateforme permet aux investisseurs de financer des prêts personnels, des prêts auto et des prêts pour la rénovation de l’habitat, avec un taux de rendement annuel moyen estimé entre 10 et 14 %. Les prêts sont émis à des emprunteurs sélectionnés et évalués par l’équipe de Kviku Finance, en utilisant des algorithmes de scoring sophistiqués pour déterminer le risque de crédit associé à chaque emprunteur.

Les investisseurs peuvent investir dans les prêts à partir de 10 euros et peuvent choisir entre des options d’investissement manuel ou automatique. Kviku Finance offre également une garantie de rachat, permettant aux investisseurs de récupérer leur capital en cas de défaut de paiement de l’emprunteur.

La plateforme est réglementée par la Banque nationale de République tchèque et a émis plus de 150 000 prêts à ce jour, pour un montant total dépassant les 350 millions d’euros.

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PeerBerry

PeerBerry est une plateforme de prêt en ligne de type crowdlending basée en Lettonie. Elle a été créée en 2017 et permet aux investisseurs de prêter de l’argent à des emprunteurs provenant principalement d’Europe de l’Est.

Sur PeerBerry, les investisseurs peuvent prêter leur argent à des emprunteurs pour des prêts personnels, à l’entreprise, hypothécaires et pour l’achat de voitures. Les prêts sont émis avec des durées allant de quelques jours à plusieurs années et les taux d’intérêt varient en fonction du type de prêt et du risque associé à l’emprunteur.

PeerBerry offre également une fonctionnalité d’auto-investissement qui permet aux investisseurs de diversifier leur portefeuille en investissant automatiquement dans plusieurs prêts. Le site de prêt aux particuliers offre également une garantie de rachat pour certains prêts, qui permet aux investisseurs de récupérer leur capital en cas de défaut de paiement de l’emprunteur.

La plateforme est disponible en plusieurs langues, dont l’anglais, l’espagnol, le français, l’allemand, l’italien, le polonais, le russe et le tchèque. PeerBerry est réglementée par la Commission de surveillance financière de Lettonie.


Twino

Twino est une plateforme de crowdlending européenne qui propose des prêts personnels et à la consommation. Elle a été fondée en 2009 en Lettonie et s’est rapidement développée pour couvrir plusieurs pays européens, notamment l’Espagne, la Pologne et le Danemark.

Les investisseurs peuvent prêter de l’argent à des emprunteurs individuels et recevoir un retour sur investissement sous forme d’intérêts. Twino propose également une garantie de rachat qui permet aux investisseurs de récupérer leur capital en cas de défaut de paiement de l’emprunteur.

La plateforme utilise un système d’auto-investissement qui permet aux investisseurs de mettre en place des critères de sélection pour les prêts qu’ils souhaitent financer. Les remboursements sont effectués mensuellement sur la plateforme de prêt aux particuliers et les investisseurs peuvent retirer leur argent à tout moment moyennant une commission.

Twino est une plateforme réglementée qui est autorisée à opérer dans l’Union européenne et qui est soumise à des normes strictes en matière de protection des investisseurs. La plateforme a connu une croissance significative ces dernières années et a prêté plus de 1,2 milliard d’euros depuis sa création.

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Swaper

Swaper est une plateforme européenne de crowdlending qui permet aux investisseurs de prêter de l’argent à des emprunteurs particuliers en échange d’un rendement annuel. Fondée en 2016 en Lettonie, Swaper propose des prêts à court terme, allant de quelques jours à plusieurs mois, avec des taux d’intérêt variant de 9 à 14 %.

La plateforme propose également une fonctionnalité d’auto-investissement, qui permet aux investisseurs de diversifier leur portefeuille en investissant automatiquement dans une sélection de prêts. Swaper garantit également le rachat des prêts aux particuliers non remboursés, offrant ainsi une certaine sécurité aux investisseurs.

Swaper est réglementé par la Commission de surveillance financière de Lettonie et a pour objectif de devenir l’une des principales plateformes de crowdlending en Europe, en proposant une alternative aux produits bancaires traditionnels pour les investisseurs cherchant un rendement attractif.

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Lendermarket

Lendermarket est une plateforme de crowdlending européenne, basée en Irlande, qui permet aux investisseurs de prêter de l’argent à des entreprises européennes via des prêts à court terme garantis. La plateforme a été créée en 2019 par le groupe Creditstar, qui est une entreprise de prêts en ligne avec une présence dans plusieurs pays européens.

Sur Lendermarket, les investisseurs peuvent investir dans des prêts à court terme de 30 jours à 1 an, avec un rendement annuel allant jusqu’à 15 %. Les prêts sont majoritairement garantis par une société du groupe Creditstar, ce qui réduit le risque de défaut de paiement. Les investisseurs peuvent commencer à investir avec un dépôt minimum de 10 euros et peuvent choisir de réinvestir automatiquement leurs gains pour augmenter leur portefeuille d’investissement.

Lendermarket se différencie de certaines autres plateformes de crowdlending en étant plus axée sur les prêts à court terme, avec un objectif de liquidité accrue pour les investisseurs. Il est également possible d’investir dans certaines stable coins. La plateforme de prêt aux particuliers aussi également une interface utilisateur conviviale et facile à naviguer, ainsi qu’un programme de parrainage pour encourager les investisseurs à inviter d’autres personnes à rejoindre la plateforme.

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